& Nr. 158 (361)
от 11 декабря
1995 года
«Бизнес & Балтия»
В номере
 
Издания
 
Календарь
<< Декабрь, 1995 >>
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30 31
 
GISMETEO.RU:погода в г. Рига





www.eursa.org

smi.ru

Российский Деловой Портал 'Альянс Медиа'



Бесправней физического — лица нет

едавно в пришел некий г-н N и загнал в угол полредакции простым вопросом: "Где я, сельский житель и житель Латвии, могу получить кредит для того, чтобы начать новое дело? Имею свой дом на земле, на которой не являюсь хозяином, готов его заложить в банке". и правда стало интересно — а может ли на фоне улетающих в никуда латвийских миллионов и тарифах 20 Ls/час за работу администратора неплатежеспособного банка так называемое физическое лицо получить кредит?

 Наталья БАРДОВСКАЯ

Бесправней физического — лица нет

Сито мелковато

Отнюдь не миллионерами сильна цивилизованная страна, а "платеже— и покупателеспособным" средним слоем, или, по терминологии небезызвестного в Латвии Гэллапа, предпринимателями, две трети которых, по его же расчетам, проживают сегодня в провинции. Что нужно предпринимателю? Известно что — деньги. Даже если его предпринимательство заключается в том, чтобы вырастить стадо свиней или восстановить хлев.

Опрос рижских банков, проведенный , показал, что физическому лицу в Латвии сегодня рекомендуется рассчитывать только на себя. Прошли те благословенные времена, когда в коммерческом банке можно было заложить полуразвалившийся дом где-нибудь в Малте и спокойно жить на кредитные деньги, даже не помышляя о том, что когда-нибудь представители кредитора наведаются в гости с требованием вернуть деньги.

Сегодня большинство банков просто не работает с физическими лицами или малыми фирмами — от кредитования отказались сами, а от приема денежных средств им помогли отказаться. Даже те банки, которые обладают разветвленной филиальной сетью по всей республике и претендуют на вакантное с недавних пор звание "народного", с физическими лицами (особенно из сельской местности) не связываются. Такой путь выбрали Latvijas Krajbanka, Rigas komercbanka, Sakaru banka.

Те, которые все же кредитуют физических лиц, устанавливают дополнительные ограничения. Например, в нескольких банках заявили, что работают исключительно с жителями Риги, Рижского района и Юрмалы. А по-настоящему сельские жители, даже если и получают ссуду, вынуждены дополнительно использовать в качестве залога движимое имущество. С которым, к тому же, на время расстаются. Следовательно, в данном случае недвижимость вне города банки не считают достаточным для обеспечения кредита. Кстати, даже при кредитовании юридических лиц недвижимость как самодостаточный объект принимается редко. Предпочтение отдается основным и оборотным средствам фирмы, — так, по крайней мере, сообщили в Sakaru banka.

Кстати, сумма кредита, выданного под залог, тем меньше, чем дальше от Риги находится объект кредитования. А величина залога с расстоянием от столицы наоборот возрастает. То есть, если учесть, что наиболее традиционное соотношение стоимости залога и ссуженных банком денег — 2:1, можно представить себе, во что превращается оно вдалеке от столицы.

Если счастье не в деньгах...

Каждый разговор о кредитовании физических лиц в Латвии рано или поздно переходит на проблему потребительских кредитов. Тем более, как сообщили в одном из крупных рижских банков, довольно скоро как минимум один проект кредитования конечного потребителя в республике появится.

С формальной стороны Латвия готова к повторному введению потребительских кредитов в жизнь. Повторному — потому что раньше учреждения Сберегательного банка СССР прекрасно с задачей кредитования населения справлялись. (Правда, из-за жесткой регламентации порядок выдачи и погашения ссуд годами не развивался. Базировался он на индивидуальном обязательстве заемщика и справке с его места работы о получаемой зарплате. Иногда требовались еще поручительства трудоспособных членов семьи. Сомнительные кредиты, разумеется, возникали и тогда — главным образом из-за низких процентных ставок (0,5-3%). Можно сказать, что с точки зрения товарно-денежных отношений при рыночной экономике у нас существует все, чтобы ввести практику кредитования конечного потребителя в жизнь. На сегодня существует ощутимый разрыв между текущими денежными доходами населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом или дача). В наличии и другое необходимое противоречие — между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой. Кстати, самый яркий исторический прецедент — Соединенные Штаты Америки, которые из великого кризиса 30-х годов вывело, в числе прочих мер, освоение схемы кредитования потребителей, или "персональных кредитов" (personal loans).

Странам Восточной Европы, в том числе и бывшего соцлагеря, известны сегодня потребительские кредиты на инвестиционные цели (жилищное строительство) и на текущие потребительские нужды. При кооперативном жилищном строительстве в Болгарии, например, кредитом покрывается до 70% сметной стоимости квартиры, в Венгрии — до 88%, в Польше — 70-84%. Сроки — ну просто "ужасающие": в Болгарии — 30 лет, Венгрии — 35, Польше — 30-60 лет. Да и проценты хороши — 1-2%, в Венгрии, правда, до 6%.

В западных странах инвестиционные кредиты вообще не считаются потребительскими, это — ссуды под недвижимость, поскольку ипотечные ссуды выдаются на более длительные сроки. На потребительские кредиты в Новом свете начисляются большие проценты. Так, в США при продаже в рассрочку автомобилей — от 6% до 17% годовых, бытовых приборов — 7-10%.

Казалось бы, что мешает латвийским банкам, вооруженным богатым западным опытом по части предоставления потребительских кредитов, освоить эту отрасль деятельности? Как пояснили , главная помеха сейчас — краткосрочный характер привлеченных ресурсов и высокие кредитные риски. Однако заявим с полной ответственностью, что само желание ссужать, которого год назад банки вообще не испытывали, уже появилось.

Появились и первые "ростки" на ниве кредитования конечного потребителя. Так, например, ссуду можно получить в PaRex Bank под покупку автомобиля или квартиры, однако срок (3 года), высокие процентные ставки (35-40%) и переход права собственности к заемщику только после возвращения им взятой суммы опять же не позволяют назвать подобный вид финансирования покупок населения потребительским кредитом.

В Америку — за кредитами

Неправда, что коммерческим банкам США и Великобритании не жалко было своих денег, когда они начали первыми практиковать выдачу потребительских кредитов. Они тщательно разработали систему "предохранения" от невозвратов, просрочек и пр. Американский заемщик по своему усмотрению имеет право выбрать необходимый товар и продавца.

Особенно охотно банки США кредитуют молодые семьи, убивая тем самым двух зайцев: получая дополнительный доход в виде процентов и расширяя сеть клиентов. Перспективными заемщиками банки США считают также студентов, которым предоставляются персональные кредиты на весь период обучения в университете с погашением долга в течение последующих пяти лет.

Решение о выдаче кредита банки США принимают на основе балльной системы оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Причем учитываются самые разнообразные критерии — от рода занятий до семейного положения. В большинстве из них существует понятие критической суммы баллов, и если клиент набирает менее, например, 13 очков, то в кредите ему отказывают автоматически. Если его кредитный балл лежит в некоторой "критической" зоне, то принятие решения о предоставлении кредита возможно после дополнительного анализа (от 30 до 13 баллов). Естественно, если кредитный балл необычно высок, кредит выдается автоматически (более 30).

В данной системе в качестве критериев выбираются восемь основных показателей: род занятий, стаж работы, жилищные условия, оседлость, семейное положение, недельный заработок, вид банковского счета, кредитные рекомендации. Так, например, таксист получает за свой род занятий 0 баллов, лицо свободной профессии — 3, а врач-дантист — 7. Почти такой же разброс и при оценке жилищных условий: за собственный дом начисляют 5 очков, за арендуемый трейлер — 0. Женатый человек, равно как и вдовый, получает за свое семейное положение 5 баллов, разведенная женщина — 2, разведенный мужчина — 0. Особенно любопытны критерии в разделе "кредитные рекомендации": если у клиента две кредитные карточки на бензин, то ему начисляют 4 балла, столько же дается и за рекомендации двух магазинов драгоценностей; а вот рекомендации финансовой компании оцениваются в 2 балла.

Так, журналист получил бы 5 баллов как работник редакции, 2 — за стаж работы (менее 2 лет), 3 — за квартиру, снимаемую в аренду, 3 — за проживание в Риге более 5 лет, 4 — как незамужняя женщина (но не разведенная!), 4 — за недельный заработок (от 100 до 200 USD), 2 — за текущий счет в банке и 2 — за рекомендации финансовой компании (как вы понимаете, сотрудник финансово-экономического отдела всегда такую может найти). Результат (25 баллов) находится между 13 баллами ("в кредите отказать автоматически") и 30 ("выдача кредита рассматривается как большой риск"). Чтобы выйти из зоны риска (получить больше 30 баллов), корр. надо выйти замуж (+1), открыть накопительный счет в банке (+4), получить рекомендацию хотя бы одного магазина драгоценностей (+2) или завести две кредитные карточки на бензин (+4). Все это выполнить, как вы понимаете, не вызовет особых трудностей.

Комментарий редактору | Распечатать | В "портфель" | Послать
Оцените статью

 
 
 
  
О нас | Редакция | Реклама главная | Карта сайта

Copyright © 2003, "Бизнес&Балтия", Developed by Front.lv
Копирование и распространение любых материалов, размещенных на сайте,
без письменного разрешения редакции запрещено.
При ретранслировании материалов обязательна гиперссылка на источник www.bb.lv