& Nr. 69 (2201)
от 9 апреля
2003 года
«Бизнес & Балтия»
В номере
 
Издания
 
Календарь
<< Апрель, 2003 >>
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
  1 2 3 4 5 6
7 8 9 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28 29 30        
 
GISMETEO.RU:погода в г. Рига





www.eursa.org

smi.ru

Российский Деловой Портал 'Альянс Медиа'



Советы специалиста. Как банки выдают бизнес-кредиты и что для этого нужно

ы считаете, что пришла пора что-то менять. Развивать бизнес или начинать новый. Все чаще задумываетесь о том, чтобы взять для этого кредит в банке. И здесь возникают вопросы: с чего начать? Как происходит эта процедура? Придется ли обращаться за помощью к сторонним консультантам? Эти и другие тонкости получения кредита читателям разъясняет вице-президент Rietumu banka Инга ШИНА.

 Отдел финансов

Сделай первый шаг

Инга Шина

Для первого визита в банк нет необходимости запасаться горой различных бумаг и документов. Главное — иметь четкое представление о том, для каких целей вы хотите взять заем, каков его предполагаемый объем и из каких средств планируется этот кредит отдавать.

Специалисты банка бесплатно проконсультируют каждого претендента о том, какие именно документы требуются для получения средств и как их правильно оформить. Основные документы, которые необходимо будет предоставить банку, — это финансовая отчетность компании, данные о залоге и бизнес-план.

Бизнес-план — это не страшно

На нем надо остановиться особо — часто именно бизнес-план является ключевым моментом, по которому оценивается жизнеспособность проекта, что, соответственно, влияет на решение вопроса о выдаче средств и их объеме. Бизнес-план должен содержать такие разделы, как основная информация о компании, описание деятельности, описание конкретного проекта, информация о предполагаемом кредите (сумма, сроки, обеспечение и т.д.), финансовый план предприятия (денежный поток на срок кредитования и т.д.).

Основное требование к бизнес-плану — он должен быть простым и понятным, давать специалистам банка четкое представление о том, чем планирует заниматься компания, каким образом она намерена занять свою долю рынка и из каких средств будет возвращать кредит.

При составлении бизнес-плана нередко возникает дилемма — делать ли это самим или доверить сторонним консультантам. Конечно, в каждом случае этот вопрос должен решаться индивидуально. Из практики можно отметить, что порой бизнес-планы, составленные привлеченными специалистами, выглядят очень красиво, но реальность оказывается не столь радужной, как в них предсказывалось. Дело в том, что никто, кроме самих авторов проекта, не знает всех тонкостей дела и особенностей той сферы бизнеса, в которой планируется работать — а именно это и должно учитываться при составлении жизнеспособного проекта.

В написании бизнес-плана могут помочь и банковские специалисты, которые оказывают консультации по таким вопросам. Если же в банке констатируют, что в подготовленном документе есть какие-то неточности или упущения, его можно поправить с учетом рекомендаций. Наконец, в кредитном учреждении могут дать дельный совет — наши специалисты имеют большой накопленный опыт работы с различными отраслями бизнеса.

Для более точного определения ситуации сотрудники Rietumu banka выезжают на предприятие, которое обращается за кредитом. Здесь владельцам компании можно посоветовать, как можно более основательно все показать и рассказать. Вообще гораздо лучше самим сказать банку о каких-то возможных проблемах и прочих нюансах на этапе рассмотрения кредитной заявки, чем после сталкиваться с тем, что банковские работники обнаружили нечто, что им недорассказали.

Залог: возможны варианты

При выдаче кредита неизбежно возникает вопрос о залоге. Как известно, в этом качестве часто используется недвижимость, хотя вполне подойдут и оборудование, и дебиторская задолженность, и др. Но порой принадлежащего компании залога не хватает для получения полного объема кредита. В такой ситуации учредители компании часто дополнительно закладывают часть своего личного имущества — обычно машину или квартиру. Бояться этого не стоит — по мере возврата кредита банк постепенно по частям освобождает такие залоги.

Еще один момент, касающийся залога. Некоторые компании сами приглашают оценщиков для определения размера своего залога и только после этого обращаются в банк. Мы этого не рекомендуем, так как каждое финансовое учреждение сотрудничает с определенными компаниями — оценщиками, и может случиться так, что придется платить за одну и ту же операцию дважды.

Другое условие для получения бизнес-кредита — участие компании в проекте своими средствами. Доля этого участия обычно колеблется в пределах 15-30% от общей суммы проекта и в каждом конкретном случае определяется индивидуально.

Ставка, комиссия и прочие расходы

Отдельного разговора заслуживают расходы по кредиту. Сразу оговоримся, что величина процентной ставки — отнюдь не единственный показатель дешевизны или дороговизны кредита. Есть и прочие сопутствующие расходы, в том числе за рассмотрение заявки, оформление и выдачу кредита, резервирование денег для выдачи займа, за оценку и регистрацию залога и некоторые другие. Заключая кредитный договор, стоит особо обратить внимание на наличие и величину тех или иных штрафных санкций: за изменение сроков оплаты или условий договора, досрочное погашение кредита, за просроченные платежи.

В целом, хотя величина процентных ставок, которые предлагают латвийские банки, колеблется незначительно, наблюдается определенная закономерность — чем ниже ставка, тем выше другие сопутствующие платежи.

Стоит также отметить, что установленные банком различные комиссии по кредиту могут быть либо фиксированными, либо составлять определенный процент от суммы кредита. Фиксированные платежи обычно более выгодны при большой сумме кредита, и наоборот, хотя в каждом конкретном случае лучше все считать и сравнивать индивидуально.

Рефинансирование: семь раз отмерь

Отдельного разговора заслуживает такая тема, как рефинансирование кредита — то есть переход из одного банка в другой с целью выплаты того же займа на более выгодных условиях. Прежде чем принять такое решение, следует учесть и просчитать несколько моментов. Прежде всего, клиентом какого банка вы бы ни являлись, за переход в другой банк придется платить — чаще всего этот тариф составляет около 2% от суммы кредита или является какой-то фиксированной суммой.

Советуем также внимательно изучить все условия нового банка, чтобы избежать возможных "подводных камней". Наконец, стоит учесть и такой фактор, как наличие кредитной истории в том банке, с которым вы работаете. Как известно, хорошая кредитная история позволяет компании получать новые кредиты на более льготных условиях, чем предыдущие. И вовсе нет гарантий того, что банк, который вначале переманил клиента низкими тарифами, при следующем кредите их не поднимет.

С кем и как приходить в банк

Чаще всего для беседы с кредитным менеджером в банк приходят два человека — руководитель компании и финансовый директор (бухгалтер), и такой подход в большинстве случаев можно признать оптимальным. Если руководитель может с воодушевлением рассказать о проекте в целом, то финансист сразу же назовет конкретные цифры. С другой стороны, не советуем отправлять в банк одного бухгалтера, ведь цифры — это еще далеко не все.

И конечно, нет никаких причин для того, чтобы обращаться за получением кредита к фирмам-посредникам. Каждый банк сам заинтересован в привлечении новых клиентов, и вы можете быть уверены в том, что вам пойдут навстречу.

Держаться при визите в банк лучше спокойно и уверенно, если на какой-то вопрос вы не можете ответить сразу — ничего страшного, уточните и ответите потом, если сомневаетесь — лучше сказать правду. Ведь в банках работают понимающие бизнес специалисты.

Комментарий редактору | Распечатать | В "портфель" | Послать
Оцените статью

 
 
 
  
О нас | Редакция | Реклама главная | Карта сайта

Copyright © 2003, "Бизнес&Балтия", Developed by Front.lv
Копирование и распространение любых материалов, размещенных на сайте,
без письменного разрешения редакции запрещено.
При ретранслировании материалов обязательна гиперссылка на источник www.bb.lv