& Nr. 59 (4311)
от 16 апреля
2012 года
«Бизнес & Балтия»
В номере
 
Издания
 
Календарь
<< Апрель, 2012 >>
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
            1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30            
 
GISMETEO.RU:погода в г. Рига





www.eursa.org

smi.ru

Российский Деловой Портал 'Альянс Медиа'



Хронические болезни страхования здоровья

атвийский рынок страхования здоровья живет в условиях значительного падения стоимости полисов по сравнению с кризисными годами и традиционного недобора клиентов из числа частных лиц.

 Александр ФЕДОТОВ


В 2010 году с рынка страхования здоровья физических лиц ушел его единственный игрок — принадлежавшая Рижской думе Rīgas slimokase. О желании занять пустующую нишу заявил сразу ряд представителей отрасли. Однако сегодня физические лица реально могут обратиться только в четыре компании.

Индивидуалисты себя не оправдали

Год назад полисы страхования для частных лиц после долгого перерыва первой предложила Compensa Life — филиал Compensa Life Vienna Insurance Group. Руководитель ее латвийского отделения Виктор Густсонс тогда заявлял, что видит у этого вида услуг неплохие перспективы. Аргументы: раз работодатели в целях экономии больше не смогут обеспечивать медицинской страховкой своих сотрудников, последним придется раскошеливаться самостоятельно. Иного пути у них не будет, так как государственное финансирование здравоохранения продолжит сокращаться.

Весьма перспективным также этот сегмент считали и в Еrgo Latvija, предложившей свои услуги в марте 2011 года. Сегодня с частными лицами также работают IF Latvia и Seesam Latvia (правда, последняя распространяет всего один продукт — страхование с разовой выплатой возмещения в случае обнаружения опасного для жизни заболевания). До 5 марта программы для "единоличников" действовали и у САО LKB Life. Но поскольку основным его акционером был неплатежеспособный Latvijas Krājbanka, Комиссия по рынку финансов и капитала заморозила и лицензию LKB Life. Обществу разрешено обслуживать уже имеющихся держателей полисов, но запрещено привлекать новых.


(нажмите на картинку, чтобы открыть ее целиком в новом окне)

Сегодняшние заявления компаний сильно отличаются по тональности от звучавших год-полтора назад. Как сообщил директор департамента страхования здоровья компании Ergo Latvija Гинт Конрадс, услуги для частных лиц остаются чисто нишевым продуктом и занимают незначительную долю от общего бизнеса. А консультант по коммуникациям той же Compensa Life Янис Анджанс, сославшись на конфиденциальность данных, отказался сообщить об итогах работы за год в области медицинского страхования частных лиц.

Эксперты полагают, что компании, решившие работать в этом сегменте, тут же столкнулись со старым феноменом (во многом предрешившим судьбу Rīgas slimokase): латвийцы покупают медицинские полисы, только если наверняка знают, что им предстоят серьезные расходы на лечение. Так или иначе, но корпоративные клиенты по-прежнему обеспечивают львиную долю продаж медицинских страховок. Здесь основных тенденций две: существенное падение стоимости полисов (до 150–200 латов) и одновременное сокращение до минимума списка оплачиваемых врачебных манипуляций и услуг.

Когда полисы покупает наниматель

Крупнейшим игроком в сегменте страхования здоровья является Еrgo Latvija, занимающая 26% латвийского рынка. За четвертый квартал 2011 года она подписала премий на сумму 3,893 млн. латов и возместила держателям полисов 2,386 млн. латов. За весь прошлый год по этой статье было выплачено более 5 млн. латов. Около 60% от этой суммы было потрачено на амбулаторное лечение, 15% — на оплату пребывания в стационаре, 10% — на медикаменты, 10% — на стоматологию, а оставшиеся 5% — на услуги спорта.

Самые распространенные корпоративные клиенты — владельцы средних фирм, желающие застраховать своих сотрудников. Пики активности приходятся на осень и весну, когда начинаются эпидемии различных простудных заболеваний. Средняя цена полиса составляет 209 латов — это низший за последние годы уровень. Покрытие — основные услуги и обычно только одна дополнительная. Самой популярной является приобретение медикаментов, что повышает цену в среднем на 25–30 латов.


(нажмите на картинку, чтобы открыть ее целиком в новом окне)

"Для нас положительным фактором стало принятое осенью прошлого года правительством решение об отмене моратория на страхование здоровья в госсекторе, — рассказывает директор департамента страхования здоровья компании Ergo Latvija Гинт Конрадс. — Но и здесь чаще всего приобретаются наиболее дешевые полисы, где размер премии не превышает 150 латов на одного человека, что отвечает лимитам, утвержденным Кабинетом министров".

"Сейчас клиенты осознанно выбирают только необходимые услуги, — подтверждает член правления САО Baltikums Регина Лубгане. — Отсюда возникает конкуренция среди страховых компаний, старающихся предложить наиболее дешевые полисы". Результат — значительное снижение премий, а это в свою очередь приводит к тому, что оплачиваются только консультации врачей-специалистов, лабораторные и диагностические исследования, а также пребывание в стационаре. Увеличение же объема выплаченных страховых премий за минувший год в отрасли в целом г-жа Лубгане объясняет снижением цены за услуги медицинских учреждений с одновременным расширением их спектра. Всего за прошлый год САО Baltikums было выписано премий по полисам страхования здоровья на сумму 668 905 латов и оформлено возмещений на сумму 534 032 лата.

Тенденцию к снижению средней цены страхового полиса отмечает и руководитель отдела персонала САО Gjensidige Baltic Сандра Петкевича: "Цены полисов среднего уровня снизились за последние два года на 5–10%, в то же время в высшем ценовом сегменте они почти не изменились. Возросший объем страхового возмещения связан в том числе и с введением новых медицинских технологий и широкого использования клиентами стационарного и амбулаторного лечения". У компании, по данным за 2011 год, в сегменте страхования здоровья подписано страховых премий на сумму 3,679 млн. латов и оформлено возмещений на сумму 2,861 млн. латов.

Особенности национальной медицины


(нажмите на картинку, чтобы открыть ее целиком в новом окне)

Говоря о причинах, по которым медицинское страхование для большинства компаний не является приоритетным направлением, участники отрасли довольно-таки единодушно упоминают два момента. Во-первых, действия врачей, а во-вторых — неупорядоченность всей системы финансирования здравоохранения.

Регина Лубгане из САО Baltikums указывает, что зачастую медицинские учреждения сами решают, кто будет покрывать расходы: лично клиент, его страховая компания или государство. Чаще всего получается, что страховщикам предъявляются к оплате счета за услуги, которые и так покрываются пациентским взносом и/или оплачиваются государством на основании ежегодно выделяемых для больниц и поликлиник квот. В результате получается, что в следующем году бюджетное финансирование конкретного медучреждения снижается, а выплата компенсаций аннулируется. Бывает, что застрахованный приводит к врачам членов свой семьи, грубо нарушая условия договора.

Поэтому продавцы полисов разработали целый ряд мер по защите собственных интересов. Так, клиента просят заблаговременно заполнить декларацию о своем здоровье. Если выясняется, что он заранее знал о предстоящем дорогостоящем лечении, то страховка аннулируется. Широко практикуется и отсрочка начала действия полиса (на срок до полугода), а также система постепенного увеличения лимита покрытия. Она корректируется в зависимости от поведения клиента в предыдущий период.

С надеждой на обязаловку

Еще в 2010 году власти заговорили о необходимости введения обязательного страхования здоровья для всех жителей Латвии — по аналогии с обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Не теряет своей актуальности и идея о лишении доступа неплательщиков налогов к государственной системе здравоохранения. Им предлагается или за все платить самостоятельно, или прибегать к услугами страховщиков (см. статью "Полис вместо налога").

Участники отрасли к возможным нововведениям относятся настороженно. "Прежде всего необходимо реорганизовать всю систему медицинской помощи, включая ее административное управление, и исключить все причины, способствующие нерациональному использованию средств. Они-то и является благоприятной почвой для коррупции. Надо ввести электронную систему учета, которая будет контролировать денежные потоки. Иначе очереди на оплачиваемые государством услуги никуда не исчезнут", — утверждает Сандра Петкевича (Gjensidige Baltic).

Регина Лубгане (Balti-kums) соглашается: "Государственное здравоохранение на сегодняшний день не разработало конструктивную платформу для функционирования системы обязательного вида страхования здоровья. Требуется установить четкие правила игры, учитывая аспекты, диктуемые рынком, страховыми компаниями и медицинскими учреждениями. Только тогда страховщики смогут сделать услугу доступной и интересной для потребителей. При этом должна быть разделена финансовая ответственность и государства, и частного бизнеса. Предстоит с учетом европейского опыта поменять мышление потребителей. Здесь механизм является наиболее сбалансированным и работает по принципу "здоровый платит за больного".

Список игроков на латвийском рынке страхования здоровья

1

Balta

2

Baltijas Apdrošināšanas Nams

3

Baltikums

4

Balva

5

BTA Insurance Company SE

6

ERGO Latvija

7

Gjensidige Baltic

8

Латвийский филиал Compensa Life Vienna Insurance Group SE

9

Латвийский филиал If P&C Insurance

10

Латвийский филиал Seesam Insurance

11

LKB Life (лицензия приостановлена)

Комментарий редактору | Распечатать | В "портфель" | Послать
Оцените статью

 
 
 
  
О нас | Редакция | Реклама главная | Карта сайта

Copyright © 2003, "Бизнес&Балтия", Developed by Front.lv
Копирование и распространение любых материалов, размещенных на сайте,
без письменного разрешения редакции запрещено.
При ретранслировании материалов обязательна гиперссылка на источник www.bb.lv