& Nr. 89 (4341)
от 11 июня
2012 года
«Бизнес & Балтия»
В номере
 
Издания
 
Календарь
<< Июнь, 2012 >>
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30  
 
GISMETEO.RU:погода в г. Рига





www.eursa.org

smi.ru

Российский Деловой Портал 'Альянс Медиа'



Профессионалы берут взаймы

Латвии постепенно формируется средний класс, состоящий из прилично оплачиваемых специалистов стабильных предприятий. Именно их активность задает тон на рынке ипотечного кредитования.

 Кирилл РЕЗНИК-МАРТОВ


По данным Комиссии по рынку финансов и капитала (FKTK), портфель ипотечных кредитов, выданных в Латвии частным лицам, во втором полугодии 2011 года сокращался в среднем на 100 млн. латов за квартал. Для сравнения: в разгар "тучных" лет (2006–2007) его ежеквартальный прирост составлял 500 млн. латов. В результате с конца 2008-го по 31 марта нынешнего года остаток по ипотечным кредитам уменьшился с 5,05 млрд. до 4,016 млрд. латов.

В то же время качество займов понемногу улучшается: доля выполняемых без задержек платежей с начала прошлого года выросла с 72,2% до 74,5%, а особо "плохих" (опоздание более 180 дней) — снизилась с 14,6% до 12,5%. Но пусть последние цифры не вводят вас в заблуждение. Они говорят в основном не о взлете благосостояния населения, а о том, что банки продолжают активно списывать безнадежные займы. "Хотя экономика страны явно крепнет, жизнь домохозяйств в целом остается довольно тяжелой. В том числе из-за инфляции: зарплаты растут медленно, а товары и услуги дорожают довольно быстро, из-за чего даже при более-менее стабильном доходе многим семьям все еще трудно рассчитываться с банками", — сообщили в FKTK.

Картина, впрочем, далека от однородной: кое у кого жизнь действительно потихоньку налаживается. Это показывают, в частности, данные по новым ипотечным кредитам. За январь — март 2012-го их сумма составила 26,7 млн. латов — на 8,65 млн. больше, чем годом ранее, а число выросло в 1,6 раза — до 1 371. Глава Ассоциации коммерческих банков Латвии Мартиньш Бичевскис в разговоре с назвал нынешний спрос на займы рациональным и взвешенным: люди приобретают дома и квартиры не потому, что завтра они могут подорожать, а из-за реальной необходимости улучшить жилищные условия, например, в связи с расширением семьи.

Уверенность среднего возраста


Среди новых ипотечных заемщиков выделяется абсолютно доминирующая группа — "специалисты". Это люди с хорошим образованием и стабильным положением в устойчивой организации: чаще всего предприятии, ориентированном на экспорт товаров или услуг.

Представители самих кредитных учреждений с этой характеристикой вполне согласны. Хотя, как отметил руководитель отдела финансирования частных лиц Swedbank Дзинтарс Калниньш, и сегодня находятся люди, витающие в облаках вполне в духе "тучных" лет: "Время от времени приходится некоторых заявителей возвращать с небес на землю, чтобы они сами же не попали в беду. Вот вы получаете тысячу латов в месяц, тратите тысячу. Где вы возьмете деньги на ежемесячный платеж по кредиту? Отвечают, что будут жить поскромнее и найдут требуемые 200 латов. Хотя на самом деле перестроить жизнь намного труднее, чем многим кажется. А действительно ли вам так необходимо это новое жилье, что вы готовы отказаться от поездок в отпуск и других радостей?".

Впрочем, после уроков 2009-го такие клиенты стали исключением из правила. Подавляющее большинство вполне трезво оценивают свои способности и потребности. И они чувствуют себя все более уверенно, что также сказывается и на общей статистике сектора, и на средней сумме кредита, которая за год чуть-чуть подросла и колеблется сейчас в пределах 25–30 тыс. латов. "Поскольку люди видят вполне нормальную перспективу, они готовы потратить немного больше, чем год назад и покупают жилье получше", — пояснил Д.Калниньш.

Как отметила член правления SEB banka Иева Тетере, по сравнению с "тучными" годами в Латвии средняя сумма кредита существенно уменьшилась, а срок его погашения немного вырос: сегодня он составляет около 15 лет. Недавно представляемое ею учреждение составило коллективный портрет заемщиков в странах Балтии. Как выясняется, везде среди них преобладают мужчины: у нас 54%, в Литве 62%, в Эстонии 57%. А вот средний возраст получателей кредитов существенно отличается от государства к государству. У латвийцев — около 40 лет, у наших северных и южных соседей — на пять лет меньше. Самые большие обязательства по ипотечному кредиту в денежном выражении у жителей Литвы: средняя сумма в 2011 году здесь составляла 45 645 евро, в Эстонии — 37 644 евро, в Латвии — 34 523 евро. По сравнению с 2007 годом в 2011-м средний объем кредита сильнее всего сократился в Латвии — на 39%, в Литве — на 35%, а в Эстонии этот спад был наименьшим — на 27%.

Специалисты и чиновники


(нажмите на картинку, чтобы открыть ее целиком в новом окне)

Кто обеспечивает рост? Банк Nordea изучил своих клиентов — получателей кредитов для покупки частного дома и с удивлением обнаружил, что доля предпринимателей в этой категории совершенно ничтожна — всего 4%. Возможно, часть бизнесменов "скрываются" среди столь же немногочисленных членов правлений и топ-менеджмента, но даже в этом случае они в явном меньшинстве. При этом выделяется абсолютно доминирующая группа, обозначенная как "специалисты" — 57%. Руководитель отдела продаж жилищных кредитов Сандра Раснача в разговоре с объяснила, о ком идет речь: "В основном мы видим людей с хорошим образованием, стабильным положением в устойчивой организации: чаще всего предприятии, ориентированном на экспорт товаров или услуг. Благодаря своей квалификации они спокойны насчет своего будущего".

В других опрошенных банках на просьбу описать новых заемщиков называют эту же категорию населения, отмечая заметную активность моряков, специалистов информационных технологий, сотрудников компаний-экспортеров. Еще один двигатель роста ипотечного кредитования — госслужащие, поверившие, что самые черные дни для них остались позади. И это понятно: уже какое-то время о сокращениях говорят лишь в отдельных ведомствах, в целом же различные структуры снова готовы набирать сотрудников и на уровне правительства, и даже в предпринимательских организациях (вроде Латвийской торгово-промышленной палаты) серьезно обсуждается необходимость повысить зарплаты чиновникам. Как отметили в одном из банков, сегодня в некоторых регионах работники госсектора чуть ли не единственные получатели стабильного "светлого" дохода.

Таким образом, можно сделать следующий вывод: развитый теневой сектор латвийской экономики сдерживает темпы ипотечного кредитования, поскольку его представители даже с приличной "чистой" зарплатой не идут в банк, не имея возможности официально доказать свои доходы. А если и идут, то обычно получают отказ.

"Мы можем поверить только в то, что видим, — говорит Д.Калниньш. — Бывает и так: приходит человек, рассказывает о каких-то дополнительных доходах, которые, по его словам, намного больше его официальной минимальной зарплаты. Но, если никакого документального подтверждения нет, как мы можем установить, существуют ли они в действительности?".

Реальные убытки


(нажмите на картинку, чтобы открыть ее целиком в новом окне)

Основная масса объектов, под покупку которых берутся ипотечные займы, — советские типовые квартиры: их удельный вес составляет до 80% в портфеле новых кредитов. В то же время спрос на проекты середины 2000-х не исчез, и, по словам Д.Калниньша, некоторые небольшие дома на 10–15 квартир распродаются полностью уже через пару недель после появления соответствующего предложения. Впрочем, и здесь покупатель остается достаточно рационален. Наибольшей популярностью пользуются достаточно скромные по площади жилища — до 70 кв.м.

Продавцами значительной части всех этих новых домов и квартир являются дочерние структуры самих банков. И, как признают представители кредитных учреждений, во многих случаях сделки оказываются убыточными. Ведь кредиты на них выдавались в середине 2000-х под бизнес-планы, написанные по нормам тех лет, то есть с гигантской прибылью девелопера (и, соответственно, непосредственных исполнителей). "По предполагавшимся тогда ценам продать жилье сегодня практически невозможно, поэтому участники кредитного рынка и дочерние компании вынуждены реализовывать его дешевле и, значит, мириться с потерями. Часто можно услышать мнение, что банки в любом случае остаются в выигрыше. Но посмотрите балансы любого латвийского банка за последние три года: вы там увидите совершенно реальные убытки", — комментирует ситуацию эксперт по вопросам кредитования частных лиц и малых и средних предприятий DNB Banka Каспар Анцкалниньш.


(нажмите на картинку, чтобы открыть ее целиком в новом окне)

Помимо чисто рыночных изменений убытки банкам новые проекты порой причиняют из-за технического состояния. Сандра Раснача рассказала , что при переходе жилья к банкам не справившиеся с обязательствами заемщики часто выносили из квартиры все подчистую — вплоть до деталей сантехники, так что кредитору объект доставался в совершенно безобразном виде.

Рассуждая о перспективах ипотечного кредитования, опрошенные специалисты вполне единодушны: по мере роста экономики будет развиваться и эта сфера деятельности, и последние макроэкономические показатели позволяют надеяться на неплохую динамику. Однако бурного роста не ожидает никто. Бросаться сломя голову за заемными деньгами, только бы побыстрее купить жилье, наученные горьким опытом жители Латвии не готовы. Да и банки после кризиса стали ценить потребительскую умеренность.

Комментарий редактору | Распечатать | В "портфель" | Послать
Оцените статью

 
 
 
  
О нас | Редакция | Реклама главная | Карта сайта

Copyright © 2003, "Бизнес&Балтия", Developed by Front.lv
Копирование и распространение любых материалов, размещенных на сайте,
без письменного разрешения редакции запрещено.
При ретранслировании материалов обязательна гиперссылка на источник www.bb.lv