В Латвии для банков написали «настольную книгу» о борьбе с отмыванием денег

Ситуация сложилась аховая: Комиссия рынка финансов и капитала (FKTK) и Служба финансовой разведки борются с возможной легализацией незаконно добытых средств и финансированием терроризма, банки трясутся при каждом их чихе — не дай бог штраф или вообще прихлопнут, а клиенты жалуются и косяком уходят в банки других стран.

Чтобы уменьшить число спорных ситуаций и определить, какие клиенты и финансовые операции представляют риск, FKTK совместно с Ассоциацией финансовой отрасли написали для банков настольную книгу AML rokasgrāmata по введению систем контроля и исследования клиентов банков. Чего ждать банкам и их клиентам, журнал «Открытый город» попросил рассказать главу FKTK Санту Пургайле, пишет Freesity.

«Капитальный ремонт» был неизбежен

После «капитального ремонта» сектора банки, опасаясь остаться без лицензии, ужесточили контроль над транзакциями настолько, что остались без многих клиентов. Вам не кажется, что Латвия здесь переусердствовала?

Несомненно, сейчас мы живем в совершенно другой ситуации, чем это было в 2016–2017 годах. Этот путь перемен был неизбежен, поскольку вопросам легальности происхождения средств уделяется все большее внимание как в Европейском союзе, так и в более широком международном контексте. На пути к вступлению в Организацию экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) Латвия не могла и дальше использовать латвийский финансовый сектор как мост между Востоком и Западом.

Необходимо четко знать, какие средства находятся в финансовой системе Латвии, и их нельзя использовать в злонамеренных целях.

Все это хорошо, но клиенты банков продолжают жаловаться. Не слишком ли жестко закрутили гайки?

Нельзя однозначно сказать, что банки перестарались. Как руководитель FKTK в повседневной работе я сталкиваюсь с разными ситуациями. От латвийских учреждений и участников финансового сектора ожидался быстрый и решительный ответ, и это было сделано. Да, процесс сопровождался жалобами инвесторов, юридических и физических лиц на некоторые трудности в сотрудничестве с финансовым сектором. И именно по этой причине, приступив к работе в FKTK, я выступила с инициативой разработать настольную книгу, которая объяснила бы, что означает подход, основанный на оценке риска, как понимать требования нормативных актов, чтобы добиться консенсуса всех заинтересованных сторон.

Клиенты все чаще открывают счета в зарубежных банках, где меньше требований. Действительно ли латвийские банки требуют от клиентов слишком много лишней информации?

Мы должны учитывать, что живем в эпоху перемен, и новые финансовые решения будут появляться все больше и чаще, как внутри банковской системы, так и за пределами банков. FKTK осуществляет надзор за финансовыми учреждениями, зарегистрированными и лицензированными в Латвии, но не собирает данные о счетах латвийских компаний и физических лиц, открытых в других странах, поэтому мы не можем дать оценку того, сколько людей и почему выбирают иностранные финансовые услуги.

Могу лишь отметить, что на уровне Европейского союза все банки выполняют одинаковые требования Директивы о предупреждении финансовых преступлений, которые закреплены в национальном законодательстве каждой страны-участницы.

Подход, основанный на оценке рисков

Обещанная вами настольная книга для банков AML rokasgrāmata на 80 страниц вышла в свет. Как сами банки оценивают это руководство?

Мне приятно, что руководство разработано, была проделана большая и кропотливая работа. Мы тесно сотрудничали с Латвийской ассоциацией финансовой отрасли, ведя диалог, способствуя общему пониманию и взаимному доверию всех вовлеченных сторон. В отрасли результат наших трудов восприняли позитивно.

В справочнике представлены примеры из повседневной работы финансовой отрасли, рекомендации дополнены ответами на ежедневные вопросы, AML rokasgrāmata отражает запросы как надзорных органов, так и банков. Руководство вышло всего месяц назад, поэтому не будем спешить с оценкой его результатов!

Можете ли вы простым языком описать, как улучшится работа банков благодаря AML rokasgrāmata и что следует ожидать их клиентам?

При помощи руководства мы хотим продвигать подход, основанный на оценке рисков, что является одним из наших приоритетов. Этот подход предусматривает, что банки должны идентифицировать, оценивать, понимать и применять надлежащие меры управления для эффективного снижения риска.

В руководстве также объясняется процесс оценки клиентов и различные типы этой оценки в связи с возможными рисками.

Главные пользователи AML rokasgrāmata — сотрудники банка, но косвенно, конечно, эти рекомендации повлияют на опыт клиентов банков. Подход, основанный на оценке риска, означает оценку факторов риска у конкретного клиента и определение того, как оценка клиента проводится. Чем выше риск, тем больше проверок в отношении физического или юридического лица.

Такой подход позволяет банку экономить ресурсы там, где риски низкие или практически отсутствуют, и тратить их там, где есть факторы риска. Это облегчит сотрудничество с банками для большинства клиентов с относительно низкими рисками.

Например, люди с постоянными и четко обозначенными источниками дохода: пенсионеры, учителя или другие лица, пользующиеся стандартными банковскими услугами, операции которых ясны и понятны, в сложной системе проверки не нуждаются.

Можно ли назвать AML rokasgrāmata правилами банковской и клиентской игры?

В руководстве освещается ряд тем: оценка рисков, организация системы внутреннего контроля банков, процесс надлежащей проверки клиентов и способы сообщения об обнаружении подозрительных операций клиента.

Настольная книга будет постоянно обновляться в соответствии с актуальными событиями в банковской сфере. Как я уже подчеркивала, очень важный раздел справочника — первый, посвященный оценке рисков клиентов и тому, что необходимо сделать для обеспечения правильного внедрения этой системы и эффективного управления рисками, а также раздел о типах оценки клиентов.

Зачем было писать такое руководство? Что, по вашему мнению, до сих пор не соответствовало хорошей банковской практике?

Как я уже говорила, справочник формирует единое понимание применения законодательства в отношении предотвращения финансовых преступлений у банков и надзорных учреждений. Это очень важно как для предотвращения финансовых преступлений, так и для выделения клиентов с более высокими факторами риска.

Это одновременно способ для FKTK предоставить отрасли исчерпывающий отзыв о результатах проверок, а также возможность для FKTK и финансовых учреждений на практике участвовать в регулярном диалоге о применении подхода, основанного на оценке рисков.

Предъявите документы!

Как все это может облегчить будни клиентов банков?

Для тех клиентов, у которых нет факторов риска, внедрение такого подхода облегчает сотрудничество с банком. Если клиент получает регулярный доход из одного источника и выполняет простые и понятные операции, такие как коммунальные услуги, ежедневные покупки, кредитные платежи, то оценка его факторов риска одна. Если у клиента есть факторы, повышающие риск, то проводится более обширное исследование, у него могут потребовать документы для подтверждения предоставленной информации.

А кто может быть подвергнут дополнительным проверкам и почему? Что делают банки, если видят подозрительные транзакции? Вы говорили, что в AML rokasgrāmata предлагается некий алгоритм действий...

Здесь важно подчеркнуть, что руководство не устанавливает новых требований для отрасли, но объясняет цель уже существующих требований и способы их реализации. Факторы повышенного риска, которые необходимо учитывать и оценивать, устанавливаются нормативными актами.

Нормативные акты также предусматривают, что любое финансовое учреждение должно иметь соответствующую систему определения риска для каждого клиента. В руководстве более подробно объясняется назначение этой системы и основные принципы ее создания.

То, как банк обеспечивает выявление факторов, повышающих риск, зависит от его размера, специфики операций, клиентской базы. Когда банк выявляет повышающий риск фактор, он проводит частичное или полномасштабное углубленное исследование для получения информации о деятельности клиента.

В отличие от стандартного исследования, в этом случае банк проверяет достоверность информации и собирает более подробную информацию о видах деятельности клиента и условиях (например, о месте хозяйственной деятельности, количестве сотрудников, обороте прошлых лет, каналах сбыта товаров и услуг), а также получает документы, подтверждающие уточненную информацию.

В рамках углубленного исследования банк может также получать информацию из открытых, независимых источников, однако это не исключает возможности запроса дополнительной информации у самого клиента.

Если все указывает на возможный риск (например, сумма транзакций клиента значительно превышает лимит, установленный банком соответствующим образом с учетом деятельности клиента), то банк проводит углубленное расследование, применяя одну из мер. Углубленная оценка должна проводиться в масштабах, соизмеримых с риском клиента. Например, объем информации и документов, которые банк получает о резиденте третьей страны с низким уровнем риска, может отличаться от объема информации и документов, которые банк получает о клиенте из третьей страны с высоким уровнем риска.

Есть ли черный список?

Как в нашей стране клиенту, которому отказал один банк, стать клиентом другого банка? Есть ли черный список лиц или компаний, с которыми не работает никто?

После оценки клиента банк может принять решение не вступать с ним в деловые отношения, и причины могут быть различными, например, клиент не предоставляет информацию, не соответствует рисковым «аппетитам» банка, политике клиента, сегменту, с которым работает учреждение и т.д.

Между клиентом и банком складываются гражданско-правовые отношения, они возникают на основании соглашения между обеими сторонами. Поэтому банки, оценивая требования клиентов и нормативные акты, принимают решение в индивидуальном порядке, а не руководствуются общей политикой. Способность управлять рисками в банках различается, она определяется различными факторами, такими как система внутреннего контроля, количество ресурсов, выделенных банком на управление рисками.

Один банк может не захотеть вступать в деловые отношения с клиентом, а другой сделает это, потому что уверен, что в состоянии отслеживать типы транзакций клиента и управлять рисками.

Где банки должны искать информацию о клиентах, кроме официальных источников? В руководстве говорится, что даже по поиску Google? В социальных сетях тоже? А если там удастся найти только негативную информацию, например, ряд публикаций о компании и ее услугах на sudzības.lv?

Информацию о клиенте можно получить из различных источников, таких как базы данных государственных органов, коммерческие базы данных. Можно также использовать поисковую систему, если она помогает найти клиента, но этот метод исследования сочетается с другими и не считается способом получения базовой информации, более того, такая информация требует оценки.

Если используется какой-то общедоступный источник, то всегда должно быть указано, какие критерии учитываются.

Подвергаются ли тщательному отслеживанию счета людей, которые не работают, но им переводят средства? Например, муж — жене, родители — детям, какие-то сборы для школ или детских садов, друг другу? Банки интересуются такими транзакциями, чтобы информировать СГД? Были случаи, когда людям приостанавливали сделки из-за шуточных пояснений цели сделки...

При совершении транзакции необходимо точно указать ее цель, и шутки здесь неуместны. К указанию цели платежа следует отнестись серьезно, содержащаяся в нем информация будет изучена сотрудниками банка, и могут потребоваться дополнительные объяснения или даже платеж может быть приостановлен.

При переводе денег родственникам или, например, на совместную финансируемую родителями деятельность в образовательном учреждении, также необходимо указать четкое назначение платежа. Если транзакция является нетипично крупной, банк может задать вопросы о происхождении полученных денег и о цели, для которой средства были переведены.

Транзакции оцениваются в контексте всей доступной банку информации о клиентах.