Банк Латвии победил дракона. Что дальше?

Что это в деньгах

Сведения о собственных запасах БЛ запрятал вглубь своей презентации, но мы рады сообщить, что за год золотовалютные активы страны выросли на 298 миллионов евро (+5%) и достигли 25,6 миллиарда евро. Общий капитал и резервы Банка Латвии составили 730 миллионов евро, увеличившись на 143 миллиона (+24%).

При этом БЛ потратил 54 миллиона средств резервного капитала на погашение издержек инфляции. Коммерческие банки понесли существенно большие затраты — 174 миллиона евро.

В прошлом году Банк Латвии сам заплатил в государственный бюджет 58 миллионов евро — из них 45 миллионов в виде процентов за вклады и 13 миллионов в виде налогов.

В виде приоритетов на 2024 год выдвинуты: стабильность цен, дружественный для честных клиентов финансовый сектор, безопасность финансового сектора, анализ и поддержка для принимающих решения и эффективное управление данными. "Наше государство, наш банк", — под таким слоганом работает БЛ. Но насколько все это действительно — наше?

10 лет без лата

Несмотря на то что уже две пятилетки Латвия является, с одной стороны, полноправным членом еврозоны, а с другой — существенно ограничена в собственной потенции по части монетарной политики, БЛ остается серьезнейшим автором, определяющим правила игры на денежном рынке.

Хотя, разумеется, золотые горы, которые нам обещали в 2014 году — стабильность, инвестиции и прочее, что должно было прийти вместе с введением евро, оправдались лишь частично. Теперь в качестве достижения представляется то, что уже не все так плохо.

Отчет выражается образно: "Инфляционный дракон укрощен — в апреле 1,1%" (речь идет о годовой инфляции в месячном выражении).

Между прочим, даже на пике роста цен в 2022 году Латвия не была лидером Балтии — нас опередила Эстония с 25% годовой инфляции, которой сейчас вообще не позавидуешь, прошлые достижения соседней страны во многом аннигилированы. Что же касается нашей собственной реальной заработной платы, то она вот–вот начнет расти — хотя и чуточку, ибо номинальный рост получки наконец–то перестает съедать повышение цен.

Важным достижением руководители считают интеграцию Комиссии по финансовому рынку и капиталу в структуру Банка Латвии, что сделает последний "еще более мощным, современным и эффективным институтом". Например, в результате упорядочения Фонда гарантий вкладов в 2023 году тот увеличился на 6 миллионов евро. За последние четыре года также удалось сократить число работников органов контроля на 18%.

Что касается финансовых институтов Латвии, то БЛ полагает: им удалось внедрить "упрощенное регулирование". "Банкам даны задания устранить чрезмерные требования", — указывает БЛ. "Усовершенствованы решения основного счета".

С одной стороны, конечно, что–то стало проще — к примеру, уже имея счет, можно дополнительный открыть за несколько секунд. Но при этом кредитная политика коммерческих банков лояльней явно не стала — иначе с чего бы небанковский сектор был бы столь активен, забивая любые просмотры в YouTube своими рекламами и ежедневно обрушиваясь в электронный почтовый ящик своим спамом. Кажется, уже во сне мне скоро будут являться Мария из Рагациемса и ее двоюродный братик, который делает ремонты…

Кстати, в Банке Латвии не воспринимают небанковский сектор как конкуренцию или тем более угрозу, а даже и способствуют (о чем ниже).

Тем не менее БЛ утверждает, что "финансовая доступность" — это именно что про классические коммерческие банки. Им, по оценке господ Казакса и Ко, присущи "упрощенное перекредитование ипотечных кредитов", "опубликованная информация о процентных ставках кредитных учреждений", "сняты регулятивные препятствия".

На банковском поле происходит консолидация малых учреждений, в результате чего появляются новые бренды — а БЛ оказывает им содействие в лицензировании. Латвийское агентство инвестиций и развития, со своей стороны, приводит в банки новых инвесторов. "Способствуем развитию рынка капитала. Углубленно анализируем финансирование в регионах", — позитивно выражается БЛ.

В наше непростое время также следует оценить "вклад банковского сектора в государственную безопасность", подчеркивает БЛ. В частности, заслугой БЛ является "сохранение сети банкоматов в регионах".

На случай войны

Для "часа Ч" Банк Латвии ведет "разработку и введение критических финансовых услуг".

К слову, в перечень "рюкзака 72 часов" (нужного чтобы продержаться после начала войны), который ранее распространило Министерство обороны, включены и наличные деньги — следовательно, силовики имеют обоснованные сомнения в том, что при серьезной угрозе государству система банкоматов и электронных платежей будет функционировать нормально.

Кроме того, БЛ занимается координацией введенных против РФ и РБ санкций и ведет предварительные работы по оценке Латвии международной "антиотмывочной" структурой Совета Европы — MONEYVAL, которая завершится в 2025 г.

Идя в ногу со временем, БЛ способствует развитию рынка финансовых технологий. "Уменьшена административная нагрузка предприятий FinTech и упрощен процесс лицензирования", — радует Банк Латвии мастеров биткойна и блокчейна. Более того, проводится "работа, чтобы оказывающим небанковские услуги обеспечить прямой доступ к платежным системам еврозоны". Следующим шагом должно стать введение на уровне Европы регулирования в сфере криптоактивов (MiCA).

Банк Латвии гордится тем, что в стране осуществляются моментальные платежи в масштабе всей Балтии — в прошлом году объем таковых составил 22,4 миллиарда евро (+42%).

Впрочем, ваш автор может засвидетельствовать, что прохождение платежа из Латвии в Литву может занять и пару календарных дней — на примере отправки денежки за школьные обеды, которые у нас в Риге монетизирует платежная система из соседней республики…

Банк Латвии сообщил, что им "разработано и предложено банкам решение молниеносных запросов". Для межбанковских платежей в масштабе Европы вводится система TARGET. В фазе подготовки находится проект цифрового евро.

Старые добрые наличные

Господин Казакс — первый президент БЛ, подписи коего мы, в отличие от его предшественников Эйнарса Репше и Илмарса Римшевичса, на денежных знаках страны не увидим. В отсутствии оных нежели как в музеях. Тем не менее работу с налом БЛ продолжает: в 2023 году в стране было обработано 141,1 миллиона евробанкнот. Слухи о скорой смерти бумажных денег опроверг тот факт, что оборот наличности вырос на 12%.

Купюры евро отличаются высочайшим качеством — и соответственно крайне низким количеством подделок — обнаружено всего 16 таковых из миллиона банкнот. Латвия в этом отношении считается одной из надежнейших юрисдикций еврозоны. Проведены предварительные действия для введения евробанкнот третьего поколения. Также осуществляется подготовка по "инициативе округления" платежей в наличных деньгах, что может привести к отказу от евроцентов меньшего номинала.

Наука о прибыли

Банк Латвии видит себя также центром экономической мысли: за год проведено 50 академических конференций и семинаров, опубликовано 16 научных статей и более 100 аналитических материалов. В частности, БЛ регулярно выпускает отчет о финансовой доступности и отчет о финансовой стабильности, рассказывает о монетарной стабильности и разыгрывает различные фискальные сценарии с их влиянием на экономику страны. В центре внимания БЛ, кроме прогнозирования инфляции и анализа рисков, также "зеленый переход" народного хозяйства на энергосберегающие источники. В общем, ведется "поддержка долгосрочным решениям развития государства". Латвию видят в перспективе как прошедшую "долгосрочную трансформацию экономики".

На уровне жителей, констатирует БЛ, растет финансовая грамотность. К примеру, интерактивным учебным средством Mana ekonomika воспользовалось около 450 000 пользователей. Людей, в особенности возраста 60+, активно призывают следить за своими пенсионными накоплениями и предупреждают о рисках финансового мошенничества.

Конкретно для пенсионеров БЛ подготовил следующие новости: с середины 2024 года управляющие пенсионными планами 2–го уровня должны будут оценивать соответствие избранного варианта возрасту и потребностям клиентов. С 2026 года вновь включающиеся в пенсионный план люди будут автоматически присоединяться к "более выгодным" вариантам. Предполагается, что это позволит сэкономить на комиссии пенсионных фондов 2–го уровня 100 миллионов евро в течение 10 лет.

Взять крипту в оборот

М. Казакс напомнил, что в свое время у Латвии были проблемы с финансовой репутацией. К сожалению, "стигма" с 2018 года все еще сохраняется, потому в БЛ с нетерпением ждут очередной, 6–й оценки страны организацией MONEYVAL.

Финтек, по словам президента БЛ, уже к Лиго может ожидать выхода единых принципов работы в платежных системах государства. С осени 2024 года Латвия надеется стать одной из первых стран еврозоны, которая интегрирует криптовалюту в национальную банковскую сферу. "Это будет совершенно новая область, которая даст отрасли новое дыхание, — пообещал Мартиньш Казакс. — Глобальная конкурентная история".

Напомнив введение моментальных платежей, по которым БЛ оказался впереди Европы всей, президент рассудил, что и в дальнейшем наши технологические решения будут опережающими.

Например, плата "с телефона на телефон". Причем коммерческие банки порой даже сдержанны к инновациям БЛ — хотя, по заверениям М. Казакса, все ждет прибыль…