Банкомат не принимает деньги: «Почему заблокировали счет?»

В своем расследовании LVportals рассказывает, с какими ограничениями жители Латвии могут столкнуться при пополнении своего банковского счета через банкомат, особенно – если такие взносы делаются регулярно.

Банкоматов все больше

Первые банкоматы, в которых можно было только снять наличные деньги, появились в Латвии в мае 1995 года и были тогда ошеломительной новинкой.

Поскольку середина девяностых была временем острой конкуренции между банками, число «денежных машин» быстро росло. Например, к концу 1995 года в стране было уже 24 банкомата.

Однако первые банкоматы, в которых можно было не только снять, но внести деньги, появились в нашей стране лишь через 11 лет. С тех пор банкоматы стали для нас такими же привычными, как мобильные телефоны и Интернет.

По данным Ассоциации финансовой отрасли, сейчас в Латвии 911 банкоматов шести банков, в которых можно снять деньги. В 386 из них можно также внести деньги на свой счет в пяти банках. Для сравнения, в 2012 году услугу вноса денег предоставляли только 187 банкоматов, принадлежавших четырем банкам.

Размер взносов ограничен!

На сайтах каждого банка опубликована информация о том, какую сумму клиент может внести на свой счет.

Например, Swedbank, который содержит самую большую в Латвии сеть банкоматов с функциями снятия и взноса денег (123), предупреждает, что бесплатно на свой счет можно положить до 7500 евро в месяц. Если клиент хочет внести через банкомат больше денег, банк применит комиссию в размере 0,1% от внесенной суммы. Однако даже на этих условиях клиенты Swedbank не могут положить на свой счет через банкомат более 10 000 евро в месяц.

В свою очередь банк SEB (91 банкомат с функциями взноса и снятия денег) позволяет своим клиентам бесплатно пополнить свои счета на сумму не более 6000 евро в месяц. Если пользователь превысит лимит, ему нужно будет считаться с комиссией в размере 0,1% от внесенной суммы.

По данным Банка Латвии видно, что за последние пять лет суммы взносов через банкоматы выросли, но не слишком стремительно. Например, в 2015 году жители страны положили на свои счета 2,6 миллиарда евро, в свою очередь, в следующие годы суммы колебались на уровне примерно 2,7 миллиарда. Исключением может стать 2020 год, когда в первом полугодии через банкоматы на банковские счета латвийцев попало лишь около миллиарда евро.

Представитель Swedbank Янис Кропс комментирует эту ситуацию так:

– Общие тенденции в течение последних лет не менялись, спрос на наличные деньги в обществе снижается. Однако есть отдельные события, которые оказывают краткосрочное влияние на эти тенденции. Например, прошлый год был исключением, поскольку под влиянием Covid-19 активность клиентов понизилась. Дело еще и в том, что из-за ограничений у людей стало меньше возможностей использовать наличные деньги в магазинах. Также спрос на наличные упал по гигиеническим соображениям: часть клиентов, которые раньше пользовались наличными деньгами, начали все чаще использовать безналичные и бесконтактные расчеты. Если говорить о ситуации до пандемии, то уже в 2019 году взносы наличных через банкоматы сократились по сравнению с 2018 годом.

Представитель банка SEB Елена Новака тоже считает, что прошлый год выбивается из общей тенденции.

– Последние пять лет размер взносов наличных через банкоматы рос примерно на 1–2% в год. Однако в 2020 году снизилось как число взносов, так и внесенные суммы. Жители внесли на свои счета чуть больше 427 миллионов евро, что на 19% меньше, чем годом ранее.

Размеры взносов сокращаются

В целом мало кто из клиентов вносит через банкомат суммы, которые превышали бы установленные банками лимиты.

– Мы анализируем информацию о взносах наличных денег через банкоматы Swedbank и видим, что эта услуга востребована мало, – говорит Янис Кропс. – Большая часть клиентов вообще не делает таких взносов через банкоматы, а остальные вносят суммы в размерах от 1 до 1000 евро. Взносы в размере от 3000 до 7000 евро делают только 0,2% наших клиентов.

Если проверить данные об интенсивности взносов, то окажется, что наличные деньги на счет регулярно кладут только 10% клиентов, которые используют эту возможность 7–12 раз в год, говорит Янис Кропс.

Также представитель Swedbank поясняет, что взносы через банкоматы не слишком популярны не только в Латвии, но и повсеместно в Балтии:

– В этом смысле Латвия находится посередине, поскольку в Эстонии объем наличных денег меньше, чем у нас, а в Литве – больше. Но сравнивать Латвию, например, со Швецией, было бы уже сложнее, поскольку у скандинавов другая история и привычки. Швецию принято называть безналичным обществом, жители там в основном доверяют столетним традициям шведской финансовой системы. В отдельных случаях в Швеции наблюдается даже своего рода феномен, когда политики стараются стимулировать пользование наличными деньгами и их доступность. Это происходит из-за того, что шведы настолько привыкли к безналичным расчетам, что наличность используют очень редко.

В свою очередь размер среднего взноса через банкоматы SEB в прошлом году составила 332 евро, а размер средней выплаты – 134 евро. И если еще 10–15 лет назад у банкоматов стояли очереди желающих сделать взнос и в руках у многих были толстые пачки денег, то сейчас ситуация резко изменилась: основной формой расчетов стала безналичная. Инвесторы больше не перевозят деньги в чемоданах, также и покупатели все охотнее рассчитываются за покупки и услуги при помощи банковских карт.

С одной стороны, это вопрос удобства, с другой – вопрос все более строгого контроля. За последние годы финансовая система Латвии пережила так называемый капитальный ремонт, что затронуло и пользователей банкоматов.

Вот только один пример: если десять лет назад необычной считалась любая финансовая операция на сумму более 40 000 латов наличными, то после принятия поправок к Закону о налогах и пошлинах физические лица больше не могут совершать покупки на сумму более 7200 евро наличными. Как поясняют авторы законопроекта, вступившие в 2017 году ограничения нужны, чтобы ограничить число мошеннических сделок и легализацию незаконно полученных доходов.

Какие сделки вызовут подозрение у банка?

Летом 2020 года пользователей социальных сетей взволновали сообщения отдельных латвийцев о том, что банки стали строго контролировать взносы наличных через банкоматы. В одном случае житель внес на свой счет деньги, полученные при продаже автомобиля, во втором – деньги, необходимые для покупки авто. Однако банки посчитали эти взносы подозрительными и блокировали счета клиентов. Разумеется, оба пользователя были возмущены и посчитали это нарушением их права свободно распоряжаться своими деньгами. К тому же им было крайне неприятно чувствовать себя мошенниками и оправдываться о происхождении денег.

Да, кредитные учреждения теперь должны проверять законность сделок своих клиентов. Но в каких случаях против вас может быть начата проверка?

– Банк в соответствии с правилами Кабинета министров №№ 407 и 408 должен информировать Службу финансовой разведки о сделках, которые соответствуют определенным критериям, и о сделках, которые кажутся подозрительными с точки зрения происхождения финансовых средств, – отвечает Янис Кропс. – Однако каждое кредитное учреждение и каждый банк самостоятельно определяет, какие контрольные мероприятия нужны для определения подозрительных сделок. Так что эти контрольные мероприятия в разных банках могут отличаться.

Один только фактор (например, только взнос наличных на счет через банкомат) редко когда становится причиной, чтобы вашу сделку классифицировали, как подозрительную. Обычно неприятности ждут клиента, если совпадают сразу несколько признаков. Так что, если вы положили на свой счет крупную сумму, например, 5000–6000 евро, это едва ли станет причиной для блокировки счета.

– Если теоретически анализировать такие случаи, то окажется, что владелец заблокированного счета привлек к себе внимание не только взносом денег, но и еще каким-нибудь фактором. Возможно, он часто совершает такие сделки или регулярно вносит деньги через банкомат, так что появляются вопросы, почему он это делает. Также возможно, что клиент не смог ответить на вопросы банка о происхождении денег или сравнительно часто перечисляет внесенные средства за границу.

Что происходит, если банк сомневается?

Янис Кропс поясняет, что запрет на пользование банковским счетом – это самое крайнее решение, которое без оповещения клиента применяется сравнительно редко:

– Такое случается, только если мы получаем запрос от следственных органов на срочные действия со счетом. В остальных случаях банк постоянно находится в контакте с клиентом, которого информирует о факте проверки. Сначала кредитное учреждение постарается связаться с клиентом и запросить пояснения о признаках, которые заставили обратить внимание именно на этого человека и его деньги. Так что маловероятно, что клиент не узнает о начале процесса проверки. Такое происходит, только если клиент открыто игнорирует попытки банка с ним связаться.

Если клиент действительно не заметил ни одного из обращений банка и кредитное учреждение приняло решение закрыть доступ к счету, клиент обязательно узнает об этом в момент, когда больше не сможет совершать запланированные сделки. Но для того, чтобы клиент узнал о блокировке счета последний, должны совпасть очень многие неблагоприятные обстоятельства, подчеркивает Кропс.

На какое время банк может закрыть вам доступ к счету? Такие случаи Swedbank классифицирует по следующей схеме:

■ Если применяется усиленный надзор за сделками (в соответствии с правилами Комиссии рынка финансов и капитала, «усиленный надзор за сделками клиента можно применить до того момента, пока учреждение не получит информацию, необходимую для углубленного изучения сделок клиента, не прервет деловые отношения с клиентом или фактически не закроет его счет»). В таком случае право клиента пользоваться услугами банка будет ограничено. В таком случае доступ к счету может быть восстановлен только после проверки, во время которой клиент предоставит банку всю необходимую информацию.

Тут надо заметить, что не всегда доступ к банковскому счету закрывают в полном объеме. Может случиться, что человеку разрешено пользоваться счетом только частично. При этом банк просит клиента как можно скорее развеять все подозрения, после чего сотрудничество может быть продолжено.

■ Если получено распоряжение о заморозке средств, то счет будет закрыт до отмены этого распоряжения.

■ Если на счет наложен арест, то счет будет недоступен до следующего распоряжения.

Клиенты жалуются редко

Пояснения банка SEB о подобных ситуациях были очень лаконичными. Елена Новака сообщила, что банк действует в соответствии с Законом о предотвращении терроризма и легализации преступно нажитых средств:

– Все наши внутренние процессы по предотвращению подозрительных сделок были разработаны в соответствии с этим законом. Но мы не можем публично открыть все признаки, по которым банк определяет подозрительные сделки, поскольку нормативные акты предписывают нам хранить эти сведения в тайне. Главное, что должны знать клиенты, это что перед блокировкой счета банк обычно информирует человека. К тому же информацию о блокировке своего счета вы получите в своем интернет-банке.

Янис Кропс признал, что один из применяемых Swedbank механизмов контроля направлен на вычисление клиентов, которые получают зарплату в конвертах. Конечно, на этом поле активно действует и Служба госдоходов, но это уже совсем другая история.

– Все эти контрольные мероприятия банков и следующие за ними ограничения могут показаться клиентам неприятными и обременительными, – говорит Янис Кропс. – Но сами клиенты жалуются редко, особенно – в сравнении с количеством проводимых ими сделок.

Как свидетельствует информация Комиссии рынка финансов и капитала, в 2020 году жители Латвии подали 277 жалоб на 13 кредитных учреждений, причем от физических лиц поступило 199 заявлений, а от юридических – 78. Больше всего жалоб – 107 – подано на возможные нарушения в процессе сотрудничества с клиентом: о прекращении сотрудничества, об отказе начать сотрудничество, о запросе информации для анализа сделок. В шести случаях жители пожаловались на конфликты, которые возникли при внесении или снятии денег в банкоматах.

Интересно, что при рассмотрении жалоб комиссия по большей части не увидела нарушений нормативных актов и только в шести случаях обнаружила в работе кредитных учреждений действительные недостатки.

В свою очередь представитель Ассоциации финансовой отрасли Сабине Спурке сообщила, что обмунд ассоциации в 2020 году получил от жителей Латвии одиннадцать жалоб на блокирование банковского счета, причем девять жалоб поступили от юридических лиц и только две – от физических. По четырем жалобам специалисты дали свое разъяснение, четыре оставили без рассмотрения, а три отклонили как необоснованные.