Операция «Компенсация»: латвийские власти вытряхнули деньги из шведских банков

Президент ЛР наверняка провозгласит в какой-то степени исторический закон. Едва ли Эдгарс Ринкевич рискнет возвращать парламенту на доработку документ, который поддержал аж 81 депутат! Особенно учитывая, что и сам глава государства жестко критиковал банки за неспособность пойти навстречу клиенту и снизить процентные ставки по ипотечным кредитам.

Историческое решение

Историческим же закон можно назвать потому, что действительно впервые в новейшей истории Латвии депутаты осмелились выступить «против банков». «В 2008 году, то есть во время предыдущего кризиса, политики решили спасать банки, а не жителей. В результате мы получили волну массовой эмиграции. Мы не хотим, чтобы это повторилось!» – так глава комиссии Сейма по бюджету и финансам и главный лоббист закона «против банков» Янис Рейрс аргументировал необходимость принятия поправок в Закон о защите прав потребителей.

«Мы впервые восстали против банковского лобби!» – как дети радовались депутаты своей невероятной смелости.

Во всем виноват EURIBOR или алчность банков?

Напомним, что поводом для «восстания» послужило поведение банков в отношении кредитополучателей. Латвийские банки и работающие в нашей стране дочерние представительства иностранных банков под предлогом роста EURIBOR взвинтили свою «добавленную процентную ставку». В результате у нескольких тысяч домохозяйств процентная часть кредита в месяц была выше, чем часть основного кредита! «Я теперь плачу в качестве процентов 600 евро, а в качестве основной суммы кредита – 200 евро», – сокрушались в общении с депутатами кредитополучатели.

Так или иначе, но депутаты профильной бюджетной комиссии мучились с поправками в Закон о защите прав потребителей ровно 2 месяца – 6 октября началось рассмотрение предложений в данный закон, а 6 декабря он был принят Сеймом. От первоначальной редакции поправок в итоге… мало что осталось или даже ничего!

Погорячились и… исправились

Сперва вообще планировалось законодательно заставить банки снизить всем ипотечным заемщикам 50% процентного платежа. Причем снизить процентные платежи должны были и тем заемщикам, которые заключили договоры с фиксированной процентной ставкой. Правда, на снижение могли претендовать те, у кого есть дети, и те, у кого платежи по кредиту превышали 20% от дохода домохозяйства за последние три месяца.

Но после многочисленных дискуссий с экспертами и юристами Сейма депутаты поняли, что такое регулирование цен и договоров, заключенных между банком и физическим лицом, чревато проигрышем в Конституционном суде и в международных судах.

Поэтому данное предложение из законопроекта исчезло, вместо него появилась статья о введении спецпошлины, которую сами банки и администрируют! Это было нечто новенькое в латвийской юриспруденции. Еще никогда те, кто платят налоги, сами этими налогами не управляли! В итоге и эту статью исправили, поручив администрировать спецпошлину Службе госдоходов. Из этой суммы, уплаченной в виде спецпошлины, СГД и будет выплачивать компенсацию ипотечным заемщикам.

Кто и когда получит компенсацию?

Итак, рассказываем подробно о принятом механизме компенсации и как это все будет работать.

Первое. Банки и те финансовые структуры, которые получили лицензию на предоставление услуг потребительского кредитования, по итогам каждого квартала предоставляют СГД финансовую декларацию с указанием полученных процентных платежей от ипотечных заемщиков, которые заключали договоры с «плавающей» процентной ставкой. Затем эти банки и финансовые структуры перечисляют на специальный счет СГД спецпошлину в размере, который определен этим законом о защите прав потребителей. Кроме того, банки предоставляют Службе госдоходов список тех заемщиков, которые имеют право на компенсацию – с указанием счета в банке, на который потом СГД будет перечислять компенсацию.

Второе. Сами же банки и финансовые структуры не позднее 10-го числа следующего по завершении квартала месяца направляют ипотечным заемщикам информацию о положенной им компенсации.

Третье. Не позднее 30-го числа следующего по завершении квартала месяца СГД перечисляет на счет ипотечного заемщика компенсацию в размере 30 процентов от суммы уплаченных ипотечным заемщиком процентов по кредиту за истекший квартал.

Кто может претендовать на компенсацию? Чтобы получать ежеквартальную компенсацию в течение следующего года (компенсация пока будет выплачиваться только один год!), ипотечные заемщики должны отвечать двум критериям:

1. Договор ипотечного кредитования заключен до 31 октября 2023 года

2. Остаток ипотечного кредита не превышает 250 тысяч евро

Это значит, что если у ипотечного заемщика заключено, к примеру, два договора ипотеки – например, на покупку земли и на строительство дома, и оба договора заключены с «плавающими» процентами, то он вправе получить и две компенсации, если сумма остатка по кредиту не превышает 250 тысяч евро.

Выплаты по итогам квартала и автоматически

Подчеркнем: для получения компенсации никаких заявлений самому заемщику писать не нужно. Всю необходимую информацию соберут и обработают сами кредиторы и СГД.

Поскольку закон начинает действовать с 1 января 2024 года, то первую компенсацию ипотечные заемщики получат не позднее 30 апреля 2024 года, то есть в следующий месяц после первого квартала. Вторая компенсация придет в конце июля, третья компенсация – в конце октября, а четвертая – в конце января 2025 года.