На краю кредитной «ямы»: латвийских должников учат грамотно брать в долг

В рамках «Недели» Центр защиты прав потребителей (РТАС) каждый рабочий день будет публиковать в своих аккаунтах в социальных сетях и на сайте информацию, которая касается людей, по тем или иным причинам вынужденных брать кредиты.

Риски и подводные камни

РТАС предлагает вниманию потребителей самые разные сценарии, при которых человек, порой не осознавая последствий, берет на себя кредитные обязательства. А также предложат ряд рекомендаций: как действовать при выборе наиболее подходящего кредитного продукта, что делать, если возникают трудности с погашением долга. Особое внимание РТАС уделяет моментам, требующим особого внимания при заключении кредитного договора, напоминает о рисках, а также о возможных последствиях в случае невыполнения кредитных обязательств.

Согласно наблюдениям РТАС, далеко не у всех потребителей процесс от получения кредита до его погашения происходит успешно. Проблемы могут подловить потребителя на самых разных этапах: при выборе наиболее подходящего вида кредита, при составлении бюджета, при погашении. Многим приходится переплачивать только потому, что они выбрали кредитный продукт, который не соответствует их потребностям. Особенно это касается кредитных линий, предлагаемых поставщиками услуг потребительского кредитования (небанковскими организациями), поскольку далеко не каждый кредитополучатель осознает их специфику, а также причины, по которым погашение происходит очень медленно.

Отдельная тема – досрочное погашение кредита и его нюансы. Распространенная ситуация: наступил срок погашения, но финансовая ситуация так и не улучшилась, лихорадочные попытки еще где-то занять-перезанять ни к чему не приводят, долги растут, кредиторы и коллекторы настойчиво звонят и требуют оплаты... В таком эмоциональном состоянии легко попасться на удочку мошенников, обещающих помочь тебе решить трудности с погашением долга, что порой и происходит с людьми, имевшими неосторожность взять «чужие деньги на время» и не имеющие возможности «отдать свои насовсем».

Вот несколько рекомендаций, которые дает РТАС жителям – как не попасться в кредитные «сети», а если жизнь все-таки заставляет прибегнуть к такой мере – как выйти из ситуации достойно и с наименьшими потерями. Итак:

Читай условия внимательно!

Замечали ли вы, что иногда кредитодатель выдает кредит в тот же день только при условии, если вы соглашаетесь заплатить комиссию за более быструю выдачу денег? Знаете ли вы, что дополнительная комиссия может взиматься и в том случае, если вы хотите получить кредит наличными, и после акцепта на получение кредита обратитесь в пункт обслуживания кредитодателя?

Эти и другие вопросы, связанные с видом кредита и порядком погашения и дополнительными комиссиями за те или иные сопутствующие услуги, могут серьезно увеличить сумму, которую вам в итоге придется погашать. Поэтому перед тем, как согласиться на получение кредита, необходимо внимательно (!!!) ознакомиться со всеми условиями договора. Спешка в буквальном смысле может дорого обойтись!

Сверься с базовым документом!

Поскольку формы кредитных договоров у разных кредитодателей различаются, то перед тем, как взять кредит, было бы правильно узнать, «что предлагает рынок» – то есть ознакомиться с условиями кредитования и сравнить предложения разных кредитных учреждений. А эти предложения сравнить с «исходником» – информационной формой Европейского стандарта потребительского кредитования, поскольку информация в данной преддоговорной форме одинакова для всех. Эту преддоговорную (стандартную) информацию – бланк определенной формы, который включает в себя такие важные составляющие условия кредита, как сумма кредита, процентная ставка по займу, годовая процентная ставка (GPL), штрафные санкции, реализация права отказа и т.д., – потенциальному клиенту обязан выдать кредитодатель перед заключением кредитного договора.

Важный момент: годовая процентная ставка не всегда является показателем самого выгодного кредитного предложения! Чтобы понять, какое кредитное предложение для вас дешевле, необходимо сравнить:

• ставку GPL (годовая процентная ставка, включающая все расходы);

• общую сумму, которую предстоит выплатить;

• дополнительные комиссии, не включенные в расчет годовой процентной ставки (например, комиссия за более быструю выдачу и за получение кредита наличными).

Потребительский кредит или кредитная линия?

Наиболее популярными видами кредита, если речь идет о небольших суммах, являются потребительский кредит и кредитная линия (с привязанной к ней платежной картой или без нее).

Выбирая кредитную линию с минимальным платежом, стоит проявить здоровую осторожность и благоразумие, поскольку это весьма специфический вид кредита; достаточно часто потребители вынуждены переплачивать только потому, что не поняли природы данного вида кредита и выбрали не тот продукт, который был им нужен.

Пример. Допустим, вам позарез нужны 2000 евро, которые вы рассчитываете вернуть в течение пяти лет, и вы хотите получить кредитную линию на данную сумму как можно скорее. В этом случае, скорее всего, вам предложат заплатить комиссию за быструю выдачу (примерно до 300 евро) и проценты за использование кредита (при определенных условиях общая сумма по процентам может достичь аж 1550 евро). Таким образом, оперативно получив кредит в размере 2000 евро, вам, вероятно, придется вернуть 3850 евро – то есть сумму, почти вдвое превышающую ту, которую вы одолжили (2000 евро + 300 евро + 1550 евро). Плюс вы оказались связаны финансовыми обязательствами на пять лет. И хотя на первый взгляд кажется, что небольшой минимальный платеж по кредитной линии выплачивать легче, это сопряжено с рядом рисков (болезнь, потеря работы, другие обстоятельства, при которых человек лишается возможности вносить регулярные платежи). Поэтому, если:

• клиент желает погашать кредит согласно графику выплат;

• еще перед заключением договора пожелает узнать, какую сумму придется вернуть в общей сложности;

• речь идет о разовом получении определенной суммы, и для него неактуально обращаться за кредитами время от времени,

ему, возможно, стоило бы рассмотреть возможность взять потребительский кредит с конкретным графиком погашения.

Погасить кредит досрочно?

Также надо иметь в виду, что в случае кредитной линии, если вносится только минимальный платеж, основная сумма уменьшается очень медленно. Зато значительную сумму «съедают» проценты за пользование кредитом. Поэтому, если вы не хотите переплачивать, но кредитная линия у вас уже есть, стоит по возможности вносить суммы больше минимального платежа: в этом случае дополнительная сумма будет направлена ??на погашение основной суммы долга в полном объеме.

Однако здесь тоже есть важный нюанс: необходимо удостовериться, что переплаченная сумма направлена именно на погашение основной суммы долга, а не зарезервирована для будущих платежей. Для этого необходимо следовать процедуре, указанной в кредитном договоре, либо обратиться к кредитодателю и удостовериться, что сумма, которую вы внесли в дополнение к обязательному минимальному платежу, пойдет именно на те цели, ради которых она вносилась.

И напоследок: каждый потребитель должен помнить, что погасить кредит – это его обязанность, а вот погасить досрочно – частично или полностью – это его безусловное право.