Отметим от себя: действительно, 6 мая Юридическая комиссия сейма поддержала законопроект "Об освобождении физического лица от долгов" и отправила его на ПЕРВОЕ чтение в парламент. Причем на внеочередное заседание. Так что, вполне возможно, очень скоро этот проект, которого очень многие ждут, превратится в закон.
Судя по статистике, он может облегчить жизнь очень многим. (Подробнее об этом см. в главе "У нас более 100 тысяч нуждающихся и малообеспеченных".)
Не тратить деньги на администратора
Пока пройти процедуру неплатежеспособности могут те люди, у кого долгов накопилось более 5000 евро (можно сложить долги супругов, чтобы получить эту сумму). Однако, как показывает практика, даже более скромные долги заставляют людей уходить в подполье и выбывать из экономической жизни.
Законодатели также подчеркивают, что имеющийся закон о неплатежеспособности физических лиц устанавливает высокую оплату для самого процесса — нужно положить на депозит администратору как минимум две минимальные зарплаты — 860 евро. Однако для многих это неподъемная сумма в дополнении к имеющимся проблемам. Поэтому они решили отказаться от привлечения администратора и подобных субъектов, чтобы не удорожать процесс.
Минимальная граница долга — 860 евро
Стоит напомнить, что ранее обсуждался вариант этого же законопроекта с нижней границы долга в 2000 евро. Однако к передаче его в сейм нижняя граница уменьшилась до двух минимальных зарплат. То есть достаточно наличия долга на 860 евро.
Чтобы попасть под действие закона, должны выполниться одновременно следующие условия:
1) должник не может выполнить долговые обязательства, по которым наступил срок исполнения;
2) размер долга превышает две минимальные зарплаты, но не превышает 5000 евро;
3) обязательства — это долги в понимании Закона о защите прав потребителей.
Не получится включить в заявку обязательства, если долг возник в обмен на передачу должнику какой–то вещи и может быть погашен с помощью возврата этой вещи. Кроме того, нельзя будет включить в список долги, возникшие в течение трех месяцев до подачи заявки. Кроме того, скорее всего, в список списываемых долгов не войдут коммунальные. (Однако, как уже сказано, рассмотрение законопроекта в сейме только началось, наверняка еще будут изменения.)
Есть и еще ряд ограничений. А именно: если физическое лицо уже освобождали от долгов; если человек подавал заявку, но ее отклонили; если злоупотреблял чужим доверием: давал ложные сведения кредиторам, использовал выданный кредит на непредусмотренные цели, приговорен за уклонение от уплаты налогов и т. д.
Куда и кому подать заявку
Пока предусмотрена такая процедура. Должник должен будет обращаться к присяжному нотариусу с документами и заполненным бланком (бланк прилагается к тексту закона). В документах должны быть данные о должнике, выданные в течение месяца перед заявкой Банком Латвии и бюро кредитной информации.
С момента подачи заявки до принятия решения должнику запрещено влезать в новые долги, кроме того, он обязан оплачивать долги, которые не включены в заявку.
Нотариус принимает решение, и если должник подходит под все критерии, — положительное. После этого должник все равно может в течение 14 дней отозвать заявку.
Если не отзывает, то вступают в силу такие последствия: останавливаются исполнительные дела по поводу оставшихся невыплаченных сумм, прекращают расти проценты, должнику запрещено брать новые кредиты.
И еще: должник должен в течение шести месяцев посещать курсы Госагентства занятости по финансовой грамотности, выполнять обязательства, которые не включены в заявку, предоставлять нотариусу всю информацию, касающуюся дела.
Что еще важно: в течение двух месяцев в заявку можно внести уточнения.
Кредитор имеет право ознакомиться с информацией и подать свои возражения нотариусу. Если между кредитором и должником имеется конфликт, нотариус будет стараться найти компромисс для обеих сторон.
При этом должнику предстоит достаточно активно "работать над собой" — курсы финансовой грамотности только малая часть этого воспитательного процесса.
Контроль на два года: отчёты и запреты
Должник должен будет в течение трех месяцев ходить в социальную службу на консультации, чтобы обсуждать, как он может улучшить свои жизненные обстоятельства.
Далее в течение двух лет он будет обязан регулярно — не реже раза в три месяца — приходить на такие консультации и рассказывать, как меняет свою жизнь.
Нужно также немедленно начать работать или вести хозяйственную деятельность, если до этого работы не было. Или хотя бы зарегистрироваться в Госагентстве занятости — отчитываться об этом придется и перед нотариусом.
В течение двух лет после освобождения от долгов запрещено брать новые кредиты, даже потребительские.
За нарушение какого–либо из этих пунктов факт неплатежеспособности могут отменить. Все обязательства возвращаются — и больше подать заявку будет невозможно.
Промежуточный итог
Пока планируется, что вступить в силу этот закон может с 1 января будущего года.
ЧС: проценты ниже, сроки дольше
Должникам не стоит забывать, что из–за нынешней чрезвычайной ситуации вступили в силу временные изменения в процессе правовой защиты и ограничения в процессах неплатежеспособности.
Новые поправки предусматривают увеличение срока для реализации процесса правовой защиты. Пока в Латвии действует чрезвычайная ситуация, а также в течение шести месяцев по ее окончании, план процесса правовой защиты можно будет утвердить на период до четырех лет вместо нынешних двух. Причем это касается как и свежеподанных планов, так и изменений к поданным ранее. Если продленный план не удается выполнить из–за ЧС и распространения Covid–19, срок правовой защиты можно продлить еще на год, если с этим согласны Служба контроля за неплатежеспособностью и большинство кредиторов.
Поправки также дают суду возможность по запросу должника — физического лица, проходящего процесс неплатежеспособности, во время чрезвычайной ситуации и в течение шести месяцев по ее окончании перенести указанный в плане погашения обязательств срок выплат кредитору. Таким образом, существенно продлевается срок погашения обязательств физических лиц.
Кроме того, с 1 апреля по 1 сентября процентная ставка за просрочку выплаты долга не сможет превышать 6% годовых.
Заодно сдвигаются и сроки давности: период с 12 марта по 1 июля из них просто вычеркивается. Таким образом, достигается положение, когда должник и кредитор свои вопросы смогут решить позже, а не прямо сейчас, право требования кредитора никуда не денется.
У нас более 100 тысяч нуждающихся и малообеспеченных
Как указано в аннотации к законопроекту, в конце 2018 года (а это еще был спокойный год, без потрясений) статус нуждающихся в Латвии был у 50 447 человек, малообеспеченных — у 50 237 человек.
Не у всех у них есть долги, но все же у многих. К концу второй четверти 2019 года общий объем долгов населения составил 7,504 миллиарда евро. На 95% это долги физических лиц, из них 20,4% (142 595 человек) опаздывают с выплатами, то есть испытывают трудности с возвратом и получают большие проценты за опоздание. 55,9% долгов составляют относительно небольшие суммы (до 1000 евро). На них приходится 174 млн евро.
Статистика Центра защиты прав потребителей также свидетельствует, что в конце 2018 года коллекторам было передано 1 290 323 дела о взыскании. Это подтверждает, что большое число физических лиц не может своими силами расплатиться с долгами. Законопроект должен помочь людям, попавшим в такие трудности.
Николай КУДРЯВЦЕВ.