Банк Латвии считает, что прекращение кредитной привязки к EURIBOR вызовет вопросы об альтернативе ценообразованию кредита (будет ли эта альтернатива более выгодной для компаний и домашних хозяйств), возможных правовых решениях для пересмотра существующих кредитных договоров, а также о том, в какой степени будет затруднена трансмиссия денежно-кредитной политики.
Однако, учитывая опыт других стран, банкам необходимо активнее предлагать клиентам кредитные продукты с фиксированной процентной ставкой, подчеркивает Банк Латвии. При этом банки имеют возможность, не прекращая привязку кредитных ставок к EURIBOR, предлагать своим клиентам снижение или отмену фиксированной части кредитной ставки на определенный период времени.
Точно так же расходы банковского финансирования — в случае с Латвией в основном проценты по депозитам — должны расти вместе со ставкой EURIBOR, однако на практике в условиях слабой конкуренции это происходит очень медленно, признают в Банке Латвии. В результате, поскольку ставки по кредитам растут почти пропорционально ставке EURIBOR, а ставки по депозитам растут гораздо медленнее, чистый процентный доход банков значительно увеличивается.
Поэтому проблема не в привязке кредитов к ставке EURIBOR, а в слабой банковской конкуренции, подчеркивают представители Банка Латвии, указывая на то, что в Латвии очень ограничены возможности для компаний и домохозяйств фиксировать кредитную ставку на срок более года с привлекательными условиями (более долгосрочная ставка EURIBOR или какая-либо другая объективная ставка, отражающая цену денег), что позволит защитить заемщиков от колебаний процентных ставок.
Представители Банка Латвии поясняют, что EURIBOR является одним из индикаторов «цены денег». С другой стороны, «цена денег» является важным краеугольным камнем финансовой системы, которая гарантирует, что решения денежно-кредитной политики доходят до банков, нефинансовых компаний и домашних хозяйств.
EURIBOR используется в качестве ставки для определения процентов по кредиту в кредитных соглашениях во многих странах, однако практика разных стран различается в отношении сроков фиксации ставок и доли фиксированных ставок в портфелях банковских кредитов. В случае Латвии кредиты, выдаваемые кредитными учреждениями, в основном связаны с краткосрочной (в основном, трех- или шестимесячной) ставкой EURIBOR.
В Латвии шестимесячная ставка EURIBOR применяется к 61,8% кредитов, выданных домашним хозяйствам, и 39,5% к кредитам, выданным компаниям. В то же время, трехмесячные ставки EURIBOR применяются к 22,8% кредитов физическим лицам и 49% корпоративных кредитов.
Представители Ассоциации финансовой индустрии сообщили агентству LETA, что EURIBOR — это индекс, регулируемый и определяемый законодательством Европейского союза (ЕС), который используется для оценки цены денег на рынке. Использование EURIBOR соответствует не только законам и законодательству ЕС, но и многолетнему опыту Латвии, и его использование определяется договором каждого лица и кредитного учреждения. Банки не применяют EURIBOR произвольно, а только в соответствии с законами и договорами.
Иногда люди, не сталкивавшиеся с банковской деятельностью, не понимают значения EURIBOR, признают представители ассоциации. Во-первых, EURIBOR определяется по определенной методике, и она не уникальна только для Латвии. Во-вторых, когда банк ссужает деньги заемщику, он сам занимает деньги на депозитах или на внешних рынках.
Если деньги даются заемщику, например, на 15 лет, то банк сам часто берет их взаймы на меньший срок, а в течение кредита рефинансирует себя, возможно, даже несколько раз. Таким образом, ставка EURIBOR отражает текущую цену денег на межбанковском рынке. EURIBOR — это не только прибыль банка, но и цена возврата кредиторам банка денег, которые они одолжили под определенную процентную ставку.
Для каждой страны с учетом ее специфики характерны переменные процентные ставки по кредитам или другие модели – полностью фиксированные, фиксированные, но с пересмотром через определенное время и т.д. Что касается модели финансирования, то в Латвии до сих пор были характерны переменные процентные ставки, которые в большинстве случаев были очень выгодны для потребителей.
Если бы фиксированная ставка использовалась сейчас, она наверняка была бы такой же или даже выше, считают представители Ассоциации финансовой индустрии. Повышение ставок ЕЦБ (Европейский центральный банк) также влияет на EURIBOR, и ограничение EURIBOR может противоречить цели решений ЕЦБ. В то же время латвийский законодатель не может законодательно ограничивать процентные ставки. Это означало бы, что законодатель мог бы регулировать и цены в магазине на любой товар, что было характерно в условиях плановой экономики, подчеркивают представители Финансовой ассоциации.
Ранее сообщалось, что председатель Бюджетно-финансовой (налоговой) комиссии Сейма Янис Рейрс ранее заявил агентству LETA, что процентная ставка EURIBOR неоправданно применяется к ипотечным кредитам, что позволяет некоторым банкам получать сверхприбыли.
Рейрс обратил внимание на то, что применение процентной ставки EURIBOR в настоящее время не оправдано, так как теперь у банков есть свои деньги и они не должны платить эту ставку EURIBOR Европейскому центральному банку (ЕЦБ) за деньги, предоставленные клиентам.
Глава Бюджетной комиссии Сейма критически характеризует нынешнее положение тех банков, которые помимо своих фиксированных процентных ставок применяют к своим ипотечным кредитам еще и процентную ставку EURIBOR, фактически занимаются недобросовестной предпринимательской деятельностью.
Поэтому нужно найти способ защитить ипотечных заемщиков, ограничив применение EURIBOR, подчеркнул политик. Рейрс добавил, что на свободном рынке каждый банк может предложить любую процентную ставку, но соответствующие банки должны не прикрываться EURIBOR, а называть его своим настоящим именем — что они применяют процентную ставку для сверхприбыли.
На вопрос о введении налога или доплаты на сверхприбыль банков Рейрс выразил свою поддержку и считает, что доход от таких банковских выплат должен быть направлен непосредственно на поддержку ипотечных заемщиков.
При этом глава Бюджетной комиссии подчеркнул, что предложения как по налогу на прибыль банков, так и по ограничению EURIBOR должны исходить от исполнительной власти. Рейрс ответил утвердительно о том, что предложения должны исходить от Министерства финансов в сотрудничестве с Банком Латвии, а по вопросу о ставке EURIBOR, при необходимости, с привлечением какого-либо другого регулирующего учреждения.
В то же время иной подход следует применять к тем банкам, которые не используют ставку EURIBOR для получения сверхприбыли от заемщиков. Нужно принять меры, чтобы эти банки не пострадали из-за недобросовестных банков, добавил политик.
В отношении ставки EURIBOR Рейрс пояснил, что ее применение к кредитам сложилось исторически, когда в свое время это была цена денег, которую банки платили за заимствование средств у ЕЦБ. В то же время, теперь у банков есть собственные деньги, им не нужно брать их взаймы у ЕЦБ, поэтому применение EURIBOR к ипотечным кредитам также неоправданно, пояснил Рейрс.
Политик подчеркнул, что предложение решений должно исходить от исполнительной власти в соответствии с разделением ветвей власти. Много проблем возникает из-за того, что одна ветвь власти необоснованно вмешивается в полномочия другой ветви, на что Конституционный суд уже обращал внимание, отметил глава Бюджетной комиссии.
Как сообщалось, латвийские валютно-финансовые учреждения, в основном банки, за первые шесть месяцев этого года работали с прибылью в размере 335,9 млн евро, что в 2,6 раза больше, чем за соответствующий период 2022 года, свидетельствует информация, опубликованная Банком Латвии.