Дороже всего в еврозоне недавно взятые кредиты на недвижимость обходятся жителям стран Балтии. Об этом свидетельствует данные Европейского центрального банка (ЕЦБ) за декабрь прошлого года. Поскольку это явление носит длительный характер, Сейм Литвы приступил к изучению причин столь неравного отношения коммерческих банков к гражданам этой страны. В Латвии никаких движений в эту сторону не зафиксировано.
В Литве в декабре среднегодовая процентная ставка (с учетом кредитов на разные сроки) по новому кредиту для физических лиц на покупку жилища составила 4,34%, в Латвии - 4,27%, а в Эстонии - 4,1%. Средний показатель по еврозоне составил 2,88%, а, например, во Франции — 2,05%, в Финляндии — 2,89%.
Рост процентной ставки по жилищным кредитам в еврозоне наблюдался в прошлом году и продолжится и в этом году, так как ЕЦБ повышает свою Базовую процентную ставку по кредитам для коммерческих банков. Проще говоря, цель состоит в том, чтобы сделать деньги более дорогими и остановить инфляцию. В результате процентные ставки по кредитам на межбанковском рынке повышаются, и коммерческие банки удорожают кредиты для потребителей.
Однако такая ситуация одинакова для всех государств еврозоны, между тем самый стремительный рост ставок по кредитам на жилище наблюдается именно в Балтии. Это, скорее всего, свидетельствует о наличии существенных системных проблем на рынке коммерческих банков в этих странах.
Одна из причин – недостаточная конкуренция между банками.
В Литве по этой проблеме началась серьезная дискуссия. Почему из всех стран еврозоны процентные ставки по жилищным кредитам выросли в Литве больше всего?
В качестве причин называются три. Первая - повышение межбанковской процентной ставки Euribor. Вторая - кредитный рынок на 90% состоит из кредитов с плавающей процентной ставкой и в связи с высокой инфляцией и другими причинами они сейчас меняются. Но, пожалуй, самая большая, часто скрытая причина — в Литве слишком маленькая банковская конкуренция, так как 53,4 % банковского рынка с точки зрения доступных активов занимают всего два игрока, написал в конце января портал Respublika.lt.
Эти два игрока - Swedbank с активами в размере 16, 246 млрд евро, занимающий 30,7 % банковского рынка, и SEB с 12, 033 млрд евро - 22,7 % рынка. По данным Банка Литвы, в стране действуют 13 банков и 6 филиалов иностранных банков.
«Банк Литвы советует банкам обратить внимание на то, что стоимость жизни в Литве растет, и люди, взявшие кредиты, могут столкнуться с финансовыми трудностями. Говорят, что банки должны это учитывать. Но почему они должны это учитывать? Ведь цель банков не благотворительность, а прибыль», - отмеает Respublika.lt.
В Латвии ситуация с крупными банками, которые активно кредитуют население, несколько лучше, чем в Литве. У нас их четыре - Swedbank, SEB banka, банк Citadele и банк Luminor. На 31 декабря 2021 года (общие данные за прошлый год еще не собраны) Swedbank выдал кредитов на сумму 3,650 млрд евро, SEB — 2,974 млрд евро, Luminor — 2,921 млрд евро, а Citadelе — 2,685 млрд евро, свидетельствуют данные Латвийской ассоциации финансовой индустрии. Однако из общей суммы предоставленных в кредит 14,420 млрд евро на долю этой лидирующей четверки приходится около 85% этой суммы, что также свидетельствует о высокой степени концентрации рынка.