До сих пор плата за переход из одного банка в другой могла достигать даже 2,5% от суммы кредита. То есть при 100 тысяч – то это 2,5 тысячи. Сменить банк – это было бы выгодно для трети всех ипотечных кредитов, считают экономисты Банка Латвии.
С 2,8% падает до 2%
Долгое время процентные ставки по кредитам в Латвии были одними из самых высоких в еврозоне. Причина этого – относительно высокие добавленные ставки, указывают экономисты Банка Латвии Карлис Вилертс, Константин Беньковский и Артурс Янис Никитин на сайте Makroekonomika.lv. С течением времени дополнительные ставки банков снизились, но по-прежнему высоки по сравнению с другими странами еврозоны, хотя и имеют тенденцию к снижению.
Если в 2014 году люди, желающие получить кредит на покупку или строительство дома, сталкивались с дополнительной ставкой в размере около 2,8%, то в 2023 году средняя дополнительная ставка составила 2%.
Например, для кредита в 100 000 евро на 25 лет снижение ставки на 0,8 процентного пункта означает, что клиент заплатит процентов на 10–15 тысяч евро меньше.
Более низкие дополнительные ставки выгодны и для тех, кто уже давно пользуется кредитом, поскольку открывают возможность рефинансирования на более выгодных условиях, отмечают экономисты БЛ.
Они указывают, что это довольно распространено и в других частях света. Добросовестные выплаты гасят основную сумму кредита, что делает кредит менее рискованным и демонстрирует способность заемщика осуществлять регулярные платежи. Таким образом снижается кредитный риск.
Снижение риска должно приводить и к улучшению условий, включая более низкие дополнительные ставки, но в Латвии это не совсем так, говорят экономисты.
Европейская комиссия пришла к выводу, что в Латвии рефинансируется только 2% кредитов, которые могли бы получить финансовую выгоду от рефинансирования. В других странах ЕС этот показатель колеблется от 13% до 35%.
До сих пор рефинансирование в Латвии было очень недешевой процедурой. Например, при сумме кредита в 50 000 евро расходы на рефинансирование могут достигать 1300 евро. Это большая сумма, которую к тому же придется заплатить сразу, в то время как экономия будет ощущаться только с течением времени.
Что может измениться
С принятием поправок к ряду законов количество людей, для которых рефинансирование становится финансово выгодным, значительно увеличится.
Янис Рейрс, глава бюджетной комиссии:
«Если вы перейдете к другому кредитору, вам больше не придется платить комиссию за повторное кредитование. Также больше не нужно будет получать согласие существующего кредитора. Весь процесс можно будет реализовать удаленно. Также планируется, что оба кредитора – существующий и новый – будут обмениваться информацией друг с другом, но существующий кредитор будет иметь возможность «придержать» заемщика и сделать ему более выгодное предложение в течение 10 рабочих дней.
Планируется отменить существующую госпошлину за регистрацию залога в размере 0,1% от суммы кредита. В свою очередь, плата за услуги нотариуса будет снижена с 60–70 евро до 30–40 евро».
В министерстве также считают, что поставщики услуг ипотечного кредитования смогут рекламировать свои услуги и активнее конкурировать друг с другом за ипотечные кредиты.
Кроме того, комиссия за выдачу новой ипотеки, которая в настоящее время составляет 1% от стоимости кредита, в будущем может быть менее 1%.
Кредиты на 25–30 лет
В условиях высокой инфляции и резкого удорожания жизни, за которыми не поспевает рост зарплат, жители Латвии все чаще оформляют ипотечные кредиты на максимально долгие сроки. В 2023 году на срок от 25 до 30 лет оформлена почти половина (46%) всех выданных кредитов, что на 12% больше, чем было в 2020 году, – сообщило Бюро кредитной информации.
Доля жилищных кредитов, оформленных на срок 25–30 лет среди заемщиков в возрасте 18–30 лет, составляет 57%. За три года этот показатель вырос на 15%.
Интарс Микельсонс, исполнительный директор Бюро кредитной информации:
«Растущие издержки на продукты питания, топливо, коммунальные услуги, которые затронули практически все группы населения, давят на заемщиков и побуждают оформлять кредиты на более длительные сроки. Это позволяет жителям не только заплатить за ипотеку, но и справиться с другими повседневными тратами.
Это, в свою очередь, значит, что за ипотеку они расплатятся незадолго до выхода на пенсию. Так как в большей или меньшей степени инфляция выросла и в других европейских странах, то тенденция выбирать более длительные сроки кредита наблюдается и там. Например, в Великобритании срок действия ипотечных договоров уже достигает 35 лет и даже больше. В Латвии максимально возможный срок по-прежнему – 30 лет».
Согласно обобщенной информации, займы сроком до 10 лет становятся все более непопулярными, а договоры на 25 лет уже составляют почти половину всех оформленных ипотечных кредитов.