Все предыдущие три десятка лет банки находились в зоне повышенного комфорта. Да, при первом правительстве Кариньша, еще во время работы парламента прошлого созыва, банкам были созданы определенные неудобства – путем так называемого «капитального ремонта финансовой системы».
Но, вопреки прогнозам, самые стабильные банки довольно легко преодолели последствия этого «капремонта».
Банки для клиентов или клиенты для банков?
Более того, их «статус» настолько укрепился, что зачастую создавалось ощущение, что это не банки существуют для клиентов (физических и юридических лиц), а клиенты для банков.
Банки, как известно, могут действовать подобно иностранным посольствам (консульствам), которые вправе отказывать во въездной визе без объяснения причин. Нынче банки тоже могут легко закрывать счета и физическим лицам, и юридическим, даже не вдаваясь в подробности своего решения прервать отношения с клиентом в одностороннем порядке.
Справедливости ради заметим, что банки так поступают вовсе не «из вредности», а по причине жесточайшего контроля: один неверный шаг со стороны банка – и штрафы могут быть просто астрономическими. Поэтому для кредитных учреждений сегодня проще устранить даже минимальный риск, чем «закрыть» на тот или иной нюанс глаза и рисковать впоследствии миллионными штрафами.
Последствия «капитального ремонта»
О том, что власти в борьбе с нерезидентами и с «грязными» деньгами из одной крайности бросились в другую, говорилось уже последние минимум года четыре. Однако никаких изменений в законодательстве, чтобы «ослабить удавку на горле», так сделано и не было. И, судя по всему, пока политики не планируют уменьшать жесткий контроль.
Максимум, на что банки и внебанковские кредиторы могут рассчитывать, так это на некоторые послабления в деле рекламирования своих услуг. Невероятно, но факт: еще в позапрошлом Сейме, опять-таки перед выборами, политики в своем желании бороться с краткосрочными (быстрыми) кредитами решили запретить этим компаниям по выдаче быстрых кредитов рекламировать свои услуги в СМИ. «Заодно» под запрет попало и рекламирование всех других видов кредитов, включая ипотечные!
Интересно, как политики в таких условиях рассчитывали, как они периодически заявляют, на улучшение конкуренции в банковской сфере – то есть за счет прихода в Латвию новых иностранных банков. Зачем банкам рваться в Латвию, где и так почти два десятка банков, а количество населения только уменьшается. При этом обслуживание нерезидентов сведено к минимуму. Да еще и существуют, мягко говоря, нелогичные ограничения и запреты!
Контроль прибыли не помеха
В создавшихся условиях работающие в Латвии банки решили, что, несмотря на жесткий контроль, то есть зарегулированность банковской сферы, ничто и никто не мешает им… наращивать прибыль. А тут еще и Европейский Центральный банк стал чуть ли не каждый месяц поднимать ставку EURIBOR, что позволило латвийским банкам тут же повысить и свой банковский процент – сверх EURIBOR.
Понятно, что в первую очередь это ударило по обладателям кредитных договоров с плавающей ставкой. Нынче доходит до того, что кредитополучатели ипотеки в месяц платят в качестве процентов большую сумму, чем в качестве выплат части основной суммы. Позвонившая нам читательница, например, платит в месяц теперь в виде процентов 400 евро, а основная сумма составляет порядка 200 евро!
Примечательно, что ни Банк Латвии, ни латвийские власти в лице правительства и Сейма за последние 4–6 месяцев, что резко стали расти проценты по кредитам, так и не смогли договориться с банками о «миролюбивом» решении – например, о снижении процентной ставки или о предоставлении клиентам отсрочки процентных выплат.
По крайней мере, до того момента, пока EURIBOR не начнет снижаться, а это прогнозируется уже в следующем году. В ряде стран ЕС банки и государство смогли договориться. В Латвии этого не произошло, и в результате политики, внезапно осмелев, пошли в наступление на банки и внебанковских кредиторов по всем статьям.
Атака по всем фронтам
Напомним: Кабинет министров уже дал зеленый свет введению спецналога в виде авансового платежа ставки подоходного налога с предприятий. Этот налог вводится исключительно для банков и финансовых компаний.
В стороне от атак на банки не остались и депутаты. Подготовлены поправки в Закон о защите прав потребителей, которые вынудят банки или самим снизить наполовину процентные ставки, или заплатить спецпошлину, сумма которой окажется еще больше, чем потери от снижения процентных ставок.
В свою очередь, Министерство экономики готовит законопроект, который упростит и удешевит переход клиентов из одного банка в другой.
Можно предположить, что это еще не все сюрпризы, которые политики готовят банкам.
Чем ответят банки? У них, конечно, есть возможность начать судебную тяжбу, точнее – тяжбы, с латвийскими властями. Это и подача жалоб в Конституционный суд, и обращение в евросоюзовский и международные суды о защите инвестиций… Возможно, те или иные банкиры (финансисты) в отместку больше не будут спонсировать те или иные политические силы.
Кто за все это заплатит?
Но даже если все вышеперечисленные действия и будут предприниматься, все равно банки «параллельно» найдут способ, как компенсировать снижение прибыли за счет спецналогов и снижения процентных ставок.
Понятно, что в итоге будут увеличены для клиентов платежи за другие услуги – например, за само оформление кредита, за открытие счета, за переводы денег… Наивно полагать, что банки, дабы компенсировать убытки, начнут заниматься «рискованным» бизнесом или, например, играть вдолгую – то есть выдавать кредиты тем же промышленным предприятиям.
В любом случае, мы видим, что политики иногда хотя бы пытаются быть на стороне простых латвийцев. Что из этого выйдет – скоро узнаем.